我們的工作不是幫你「借到錢」，而是幫你先算清楚應不應該借、以及在哪一層渠道借。這一頁公開我們的服務承諾、判斷方法、資料來源，以及教你用五個步驟核實任何清數公司——包括我們。
清數專家（二線清數救星）專注於二線財務相關諮詢，服務對象是同時面對多筆貸款、信貸評級偏低、或現金流被短期高息產品壓住的香港借款人。
我們每天處理的其實是同一類問題：數字不清。有人知道自己欠「十幾萬」，但不知道哪一筆最貴；有人只記得月供，不知道總還款額；有人被報價的「月平息1%」吸引，不知道那大約等於實際年利率21%。把這些算清楚之後，很多決定其實會自己浮現。
市場常以「一線／二線」形容不同規模與審批彈性的財務渠道，但香港所有財務公司均持有同一類《放債人條例》（第163章）下的放債人牌照，法例上並無「一線牌」、「二線牌」之分。我們沿用這些字眼，只因為它是你搜尋與溝通時實際使用的語言；界定與延伸說明見二線清數完整指南。
所以選擇合作對象時，重點不應放在對方自稱第幾線，而是：條款是否書面列明、收費是否合法、溝通是否誠實、方案是否符合你的還款能力。
把邊界寫清楚，你才知道應該向誰問哪一條問題。
| 我們做 | 我們不做 |
|---|---|
| 負債盤點：整理每筆債務的餘額、月供、實際年利率、剩餘期數 | 提供法律意見或代表你出庭 |
| 把月平息換算成實際年利率，計算總還款額 | 提供稅務或投資建議 |
| 計算月供佔收入比率，判斷可負擔水平 | 代辦IVA、DRP或破產程序 |
| 界定方向：結餘轉戶、二線清數、免TU方案，還是業主加按 | 承諾批核、額度、利率或物業估值 |
| 說明所需文件、流程與預計時間 | 協助製作或美化任何收入文件 |
| 指出合約中應核對的法定要點（第18、22、29(10)條） | 要求你提供網上銀行密碼、OTP或身份證正本 |
| 在方案不合適時直接勸退，並指出免費的中立資源 | 為任何機構作保證或背書 |
涉及法定程序（債務重組、個人自願安排、破產、追討）或物業權益的事宜，法律後果重大，應取得合資格律師或會計師的獨立意見。各方案的成本與紀錄後果對照見首頁方案比較；本站內容的性質與限制見免責聲明。
每一項都可以驗證，也都有法律依據或明確標準。
初步評估不收費，任何情況下都不會在放款前向你收取款項。第29(10)條規定放債人不得收取利息以外費用。
我們只以實際年利率、每期還款額與總還款額討論成本；不會只講月平息或只講月供。
不保證批核、額度、利率、年期、估值或評級提升。任何百分百批核的說法都是風險訊號。
你有權帶走文件細看。第18條本身就給你時間：協議須書面訂立、由你在協議訂立後7天內及款項貸出前親自簽署。
當總還款額比維持現狀更差、或月供仍超出可負擔水平，我們會說不應該借，並指出免費的中立資源。
永不要求網上銀行密碼、一次性驗證碼、身份證正本，亦不會要求你把資金轉入任何個人戶口「造流水」。
資料處理方式（收集類別、保留期、你的40日查閱與改正權）見私隱政策。
不要只信廣告，用制度去核對。
同一套標準亦適用於我們。如你需要核實資料，請直接向我們索取；投訴途徑與聯絡見免責聲明第14節。
兩條規則，貫穿全站每一頁。
所以我們的建議次序永遠是由上而下，而不是「邊間易批就邊間」：
| 次序 | 渠道 | 適用前提 | 利率水平 |
|---|---|---|---|
| 1 | 銀行結餘轉戶／清卡數 | 紀錄良好、卡數為主、收入可核實 | 最低 |
| 2 | 銀行或一線私人貸款 | 收入穩定、文件齊備 | 低至中 |
| 3 | 二線清數 | 已被拒批、多重負債 | 中至高 |
| 4 | 免TU／免入息證明 | 評級極低或文件嚴重不足 | 最高 |
| 並行 | 業主加按 | 持有物業、DSR有空間 | 最低（但抵押居所） |
| 最後 | DRP／IVA／破產 | 怎樣算都還不完 | 屬程序費用而非利息 |
實際年利率（APR）、每期還款額、總還款額。理由很簡單：月平息會系統性低估成本。以借HK$100,000示意計算，月平息1%在36期約等於實際年利率21.2%；月平息2%約39.4%；月平息2.4%在12期已約達49.5%，超越48%的法定上限。完整換算表見私人貸款頁。
另外兩條我們常用的判斷線：所有債務月供合計超過月入約35%已需正視；接近或超過50%時，再借一筆通常只是延後爆發（銀行審批按揭的供款與入息比率門檻同樣是50%）。
想自己先做一次？申請流程頁有可直接照抄的負債盤點表。
我們寫得出數字，也寫得出數字來自哪裡。
完整的免責範圍、示意計算限制與投訴途徑，見免責聲明。
這些誤解每天都在讓人多付錢。
清數是全額償還，只換機構、利率與年期。要減息或減債，要走DRP協商或IVA法定程序（IVA需取得債務總額75%以上債權人同意）。
年期拉長會令總利息上升。整合的價值在於現金流可控與避免逾期；省息要靠爭取較低利率或縮短年期。
沒有合法方法付費刪除真實而準確的紀錄。可做的是更正不準確資料、依守則條件申請刪除已全數清還並結束的帳戶資料、以及建立新的準時還款紀錄。
易批通常等於利率較高、年期較短，總還款額更貴。易批也不等於你負擔得起——那是兩個完全不同的問題。
不是行業對立，而是兩條實際的法律風險。
第一，放款前的費用本身不合法。持牌放債人不得就貸款收取利息以外的費用。因此「過牌費」、「包批費」、「加快費」、「保證金」這些名目，無論包裝得多合理，都應被視為風險訊號。法定廣告字句「咪俾錢中介」正是針對這一點。
第二，你的個人資料一旦轉手就失去控制。《個人資料（私隱）條例》對為得益而向第三者轉移個人資料作直接促銷用途，訂有最高罰款港幣100萬元及監禁5年的刑責；其他違反直接促銷規定的行為，最高刑罰為罰款港幣50萬元及監禁3年。把負債資料交給來源不明的中介，換來的往往是接不完的推銷電話。
我們的做法：初步了解只需你口述負債與收入狀況，不需即時查閱信貸報告，亦不需要文件；只在你決定進入正式申請、並清楚知道對象是哪一間機構時，才處理文件。詳見私隱政策與申請流程。
免費的中立資源：投資者及理財教育委員會（投委會）提供免費的債務計算機、收支管理工具與債務管理資料；香港亦有非牟利機構提供免費債務輔導及理財諮詢。我們與這些機構並無轉介或佣金關係，提及它們只是因為你有權先取得不收費的中立意見。
按主題分組。
第18條：書面協議、7天內及放款前親自簽署、簽署時取得協議摘記連同條例撮要副本；第22條：不得計複利、不得訂明不可分期償還、不得對逾期款項加收較高利率；第29(10)條：不得收取利息以外費用。
完整檢查清單見申請流程。
兩個理由：持牌放債人不得收取利息以外費用，任何以中介名義收取的放款前費用都屬高風險；個人資料一旦被轉手就失去控制。
條例對為得益而向第三者轉移個人資料作直接促銷用途，訂有最高罰款港幣100萬元及監禁5年的刑責。
紀錄仍健康先試銀行結餘轉戶或私人貸款；被拒批才考慮二線清數；文件嚴重不足或評級極低才用免TU方案；業主同時比較加按；若怎樣算都還不完，才比較DRP、IVA與破產。
原則是：能批的層級越高，實際年利率越低。
因為APR、每期還款額與總還款額三者已足以判斷方案好壞，而月平息會系統性低估成本。
借HK$100,000示意：月平息1%在36期約等於APR 21.2%；月平息2.4%在12期已約達49.5%並超越48%上限。換算表見私人貸款頁。
主要依據《放債人條例》（第163章）及牌照額外條件、《破產條例》（第6章）與破產管理署收費、《時效條例》（第347章）、《個人資料（私隱）條例》（第486章）及《個人信貸資料實務守則》、金管局的按揭指引與消費者教育資料、消費者委員會調查、公司註冊處放債人註冊辦事處資料。
屬市場整理的部分（例如信貸評級與分數對照）會註明並非官方公布。
不是。所有計算均以等額攤還或標準年金公式作數學示意，已列明假設條件，未計任何費用與機構特定計息安排。
實際數字須以有關機構的書面報價及合約為準，見免責聲明第4節。
每頁標示最後更新日期，我們會在法例修訂、監管指引調整或發現內容過時時覆核修訂。
由於政策可能在我們更新之前已改變，你在作出決定前仍應以有關機構的最新公布為準；發現錯誤歡迎聯絡我們指正。
一張負債清單就夠：每筆債務的機構名稱、未償還餘額、每月供款、實際年利率（卡數則記循環年利率）、剩餘期數，以及每月穩定收入。
有了這些數字，第一次通話就能得出方向。可直接照抄的表格見申請流程頁。