我們的工作不是幫你「借到錢」，而是幫你先算清楚應不應該借、以及在哪一層渠道借。這一頁公開我們的服務承諾、判斷方法、資料來源，以及教你用五個步驟核實任何清數公司——包括我們。
清數專家（二線清數救星）專注於二線財務相關諮詢，服務對象是同時面對多筆貸款、信貸評級偏低、或現金流被短期高息產品壓住的香港借款人。
我們每天處理的其實是同一類問題：數字不清。有人知道自己欠「十幾萬」，但不知道哪一筆最貴；有人只記得月供，不知道總還款額；有人被報價的「月平息1%」吸引，不知道那大約等於實際年利率21%。把這些算清楚之後，很多決定其實會自己浮現。
市場常以「一線／二線」形容不同規模與審批彈性的財務渠道，但香港所有財務公司均持有同一類《放債人條例》（第163章）下的放債人牌照，法例上並無「一線牌」、「二線牌」之分。我們沿用這些字眼，只因為它是你搜尋與溝通時實際使用的語言；界定與延伸說明見二線清數完整指南。
所以選擇合作對象時，重點不應放在對方自稱第幾線，而是：條款是否書面列明、收費是否合法、溝通是否誠實、方案是否符合你的還款能力。
把邊界寫清楚，你才知道應該向誰問哪一條問題。
| 我們做 | 我們不做 |
|---|---|
| 負債盤點：整理每筆債務的餘額、月供、實際年利率、剩餘期數 | 提供法律意見或代表你出庭 |
| 把月平息換算成實際年利率，計算總還款額 | 提供稅務或投資建議 |
| 計算月供佔收入比率，判斷可負擔水平 | 代辦IVA、DRP或破產程序 |
| 界定方向：結餘轉戶、二線清數、免TU方案，還是業主加按 | 承諾批核、額度、利率或物業估值 |
| 說明所需文件、流程與預計時間 | 協助製作或美化任何收入文件 |
| 指出合約中應核對的法定要點（第18、22、29(10)條） | 要求你提供網上銀行密碼、OTP或身份證正本 |
| 在方案不合適時直接勸退，並指出免費的中立資源 | 為任何機構作保證或背書 |
涉及法定程序（債務重組、個人自願安排、破產、追討）或物業權益的事宜，法律後果重大，應取得合資格律師或會計師的獨立意見。各方案的成本與紀錄後果對照見首頁方案比較；本站內容的性質與限制見免責聲明。
每一項都可以驗證，也都有法律依據或明確標準。
初步評估不收費，任何情況下都不會在放款前向你收取款項。第29(10)條規定放債人不得收取利息以外費用。
我們只以實際年利率、每期還款額與總還款額討論成本；不會只講月平息或只講月供。
不保證批核、額度、利率、年期、估值或評級提升。任何百分百批核的說法都是風險訊號。
你有權帶走文件細看。第18條本身就給你時間：協議須書面訂立、由你在協議訂立後7天內及款項貸出前親自簽署。
當總還款額比維持現狀更差、或月供仍超出可負擔水平，我們會說不應該借，並指出免費的中立資源。
永不要求網上銀行密碼、一次性驗證碼、身份證正本，亦不會要求你把資金轉入任何個人戶口「造流水」。
資料處理方式（收集類別、保留期、你的40日查閱與改正權）見私隱政策。
不要只信廣告，用制度去核對。
同一套標準亦適用於我們。如你需要核實資料，請直接向我們索取；投訴途徑與聯絡見免責聲明第14節。
兩條規則，貫穿全站每一頁。
所以我們的建議次序永遠是由上而下，而不是「邊間易批就邊間」：
| 次序 | 渠道 | 適用前提 | 利率水平 |
|---|---|---|---|
| 1 | 銀行結餘轉戶／清卡數 | 紀錄良好、卡數為主、收入可核實 | 最低 |
| 2 | 銀行或一線私人貸款 | 收入穩定、文件齊備 | 低至中 |
| 3 | 二線清數 | 已被拒批、多重負債 | 中至高 |
| 4 | 免TU／免入息證明 | 評級極低或文件嚴重不足 | 最高 |
| 並行 | 業主加按 | 持有物業、DSR有空間 | 最低（但抵押居所） |
| 最後 | DRP／IVA／破產 | 怎樣算都還不完 | 屬程序費用而非利息 |
實際年利率（APR）、每期還款額、總還款額。理由很簡單：月平息會系統性低估成本。以借HK$100,000示意計算，月平息1%在36期約等於實際年利率21.2%；月平息2%約39.4%；月平息2.4%在12期已約達49.5%，超越48%的法定上限。完整換算表見私人貸款頁。
另外兩條我們常用的判斷線：所有債務月供合計超過月入約35%已需正視；接近或超過50%時，再借一筆通常只是延後爆發（銀行審批按揭的供款與入息比率門檻同樣是50%）。
想自己先做一次？申請流程頁有可直接照抄的負債盤點表。
我們寫得出數字，也寫得出數字來自哪裡。
完整的免責範圍、示意計算限制與投訴途徑，見免責聲明。
這些誤解每天都在讓人多付錢。
清數是全額償還，只換機構、利率與年期。要減息或減債，要走DRP協商或IVA法定程序（IVA需取得債務總額75%以上債權人同意）。
年期拉長會令總利息上升。整合的價值在於現金流可控與避免逾期；省息要靠爭取較低利率或縮短年期。
沒有合法方法付費刪除真實而準確的紀錄。可做的是更正不準確資料、依守則條件申請刪除已全數清還並結束的帳戶資料、以及建立新的準時還款紀錄。
易批通常等於利率較高、年期較短，總還款額更貴。易批也不等於你負擔得起——那是兩個完全不同的問題。
不是行業對立，而是兩條實際的法律風險。
第一，放款前的費用本身不合法。持牌放債人不得就貸款收取利息以外的費用。因此「過牌費」、「包批費」、「加快費」、「保證金」這些名目，無論包裝得多合理，都應被視為風險訊號。法定廣告字句「咪俾錢中介」正是針對這一點。
第二，你的個人資料一旦轉手就失去控制。《個人資料（私隱）條例》對為得益而向第三者轉移個人資料作直接促銷用途，訂有最高罰款港幣100萬元及監禁5年的刑責；其他違反直接促銷規定的行為，最高刑罰為罰款港幣50萬元及監禁3年。把負債資料交給來源不明的中介，換來的往往是接不完的推銷電話。
我們的做法：初步了解只需你口述負債與收入狀況，不需即時查閱信貸報告，亦不需要文件；只在你決定進入正式申請、並清楚知道對象是哪一間機構時，才處理文件。詳見私隱政策與申請流程。
免費的中立資源：投資者及理財教育委員會（投委會）提供免費的債務計算機、收支管理工具與債務管理資料；香港亦有非牟利機構提供免費債務輔導及理財諮詢。我們與這些機構並無轉介或佣金關係，提及它們只是因為你有權先取得不收費的中立意見。
按主題分組。
我們是專注二線清數、二線財務與二線貸款的資訊與諮詢服務：把你的負債數字整理清楚、換算實際年利率、比較整合前後的總還款額，並指出關鍵風險位。
我們不是銀行、不是律師事務所，亦不是IVA代辦。
負債盤點與月供佔收入比率計算、月平息換算APR、比較整合前後總還款額、界定方向（結餘轉戶／二線清數／免TU／加按）、說明文件與流程、指出合約應核對的法定要點。
詳細步驟見申請流程。
不提供法律或稅務意見、不代辦IVA或破產、不承諾批核、不協助製作或美化收入文件、不要求網上銀行密碼或OTP、不要求你把資金轉入任何個人戶口、不為任何機構作保證。
涉及法定程序或物業權益，應取得合資格專業人士的獨立意見。
服務對象為香港居民，內容針對香港法例與市場情況撰寫，未必適用於其他司法管轄區。
溝通語言為廣東話與書面中文，可按需要以英文溝通。
沒有。提及投委會的免費理財工具或非牟利債務輔導，純粹是讓你知道存在不需付費的中立途徑。
當中不涉及任何轉介、佣金或合作關係，亦不代表我們對其服務作出保證。
不會，任何情況下都不會；初步評估不收費。
《放債人條例》第29(10)條規定放債人不得就貸款收取利息以外的費用，所以手續費、開File費、包批費、加快費、過牌費、保證金一律不合法。
不會作出任何一定批核的承諾，亦不保證額度、利率、還款期、物業估值或信貸評級提升。
批核取決於你的現金流、負債結構、文件完整性與有關機構政策。任何百分百批核、包批、包洗底的說法都是風險訊號。
會直接說明並建議停手。當整合後月供仍超出可負擔水平，或總還款額比維持現狀更差，再借一筆只會把問題推後。
此時我們會建議先取得中立意見——投委會提供免費債務計算機與理財工具，亦有非牟利機構提供免費債務輔導。
不會。你有權帶走文件細看。
法例本身就給你時間：第18條規定協議須以書面訂立，由借款人在協議訂立後7天內、且在款項貸出之前親自簽署，並於簽署時取得協議摘記連同條例撮要副本。
我們按《個人資料（私隱）條例》（第486章）及本站私隱政策處理資料。除為完成你要求的服務而需向相關持牌機構或專業人士提供、你另行同意、或法律與監管要求外，不會向無關第三方披露。
亦不會出售、租借或交換你的個人資料。詳見私隱政策。
不會。初步了解一般只需你口述負債類型、大概金額與收入狀況，因此不涉及查閱，亦不會留下查詢紀錄。
正式遞交申請時是否查閱、由哪一間機構查閱，會事前向你說明。
五步：索取放債人牌照號碼並核對公司註冊處備存的登記冊；確認廣告有投訴熱線及「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」；要求書面列明APR、每期還款與總還款額；確認全程不需在放款前付費；確認對方讓你帶走文件細看。
同一套標準亦適用於我們。
按條例第12條，每個牌照授權其內指名的人經營放債人業務為期12個月；按第13條，持牌人可在牌照期滿前3個月內申請續期。
牌照由牌照法庭審理及批出，放債人註冊處處長（由公司註冊處處長兼任）處理申請、續期並備存登記冊供公眾查閱，警務處亦會調查申請人背景。所以「終身牌」之類說法並不存在。
法例上沒有。所有財務公司均持有同一類《放債人條例》（第163章）下的放債人牌照，並無「一線牌」、「二線牌」之分。
市場叫法只反映審批寬鬆程度、是否倚重信貸報告、批核速度與定價高低。詳見二線清數完整指南。
自2022年12月30日起，法定最高實際年利率由年息60%下調至48%，超過48%屬刑事罪行；敲詐性利率門檻由48%下調至36%，超過36%可被推定為敲詐性，法庭有權重新商議或修改條款。
修訂不具追溯力，只適用於2022年12月30日或之後訂立的協議。