「免TU」不是不審批，而是把審批重心由分數轉到現金流。這一頁把三種「免TU」的實際含義、評級與紀錄的保留時鐘，以及這條路要付的利息代價，全部寫清楚。
同一個廣告詞，背後可以是三件完全不同的事。搞清楚屬哪一種，你才知道自己在承擔什麼。
最常見的一種。初步了解階段只按你口述的負債與收入判斷方向，因此不會留下查詢紀錄。正式遞交申請時仍可能查閱，屆時應事前向你說明。
機構會查，但不把評分當作否決線，改以現金流、抵押品或擔保為重心。這類方案對曾有逾期但收入已恢復的人最有用。
這一種要格外留意：既不查閱，也不上報。表面上「不留痕」，但反過來說，你準時還款也不會為評分加分——即是你付了最高的利息，卻換不到任何信貸修復的成果。
環聯個人信貸評分由1,000至4,000分，分A至J共10級，A為最佳。
| 評級 | 分數範圍 | 一般解讀 | 實務影響 |
|---|---|---|---|
| A | 3,526 – 4,000 | 優良 | 最易批，可爭取最低利率 |
| B | 3,417 – 3,525 | 良好 | 大部分信用卡及貸款可獲批 |
| C | 3,240 – 3,416 | 良好 | 信貸狀況健康 |
| D | 3,214 – 3,239 | 一般 | 可能要求補文件或額度較低 |
| E | 3,143 – 3,213 | 一般 | 條款一般，議價空間有限 |
| F | 3,088 – 3,142 | 一般 | 開始出現阻滯 |
| G | 2,990 – 3,087 | 欠佳 | 有機會被直接拒批 |
| H | 2,868 – 2,989 | 欠佳 | 批核困難，利率明顯偏高 |
| I | 1,820 – 2,867 | 次級 | 正規渠道多拒批，需考慮免TU方案 |
| J | 1,000 – 1,819 | 次級 | 幾乎無法通過標準審批 |
環聯官方並不公開等級與分數的完整對照表，上表為市場長期整理的常見版本，僅供參考；不同信貸資料服務機構的評分方式亦可能不同。
依據《個人資料（私隱）條例》下的《個人信貸資料實務守則》。
| 資料類別 | 保留／顯示期 | 起計點 | 對你的意思 |
|---|---|---|---|
| 查詢紀錄（信貸申請資料、檔案活動資料） | 准許保留五年，但只向信貸提供者發放其中最近兩年 | 由資料產生日期起計 | 報告上一般只見最近約兩年查詢；密集申請的痕跡兩年後才淡出 |
| 帳戶還款資料（一般） | 五年 | 由產生資料日期起計，或帳戶結束後五年屆滿 | 良好紀錄同樣保留五年，是你的資產 |
| 拖欠超過60日（重要欠帳） | 五年 | 由最後清還拖欠款項的日期起計 | 越早清還，時鐘越早開始走 |
| 破產公眾紀錄 | 八年 | 由宣布破產起計（不是由解除起計） | 與《破產條例》下首次4年、再次5年的身分年期是兩件事 |
守則建議信貸提供者在拖欠起計30日內發出書面提示，說明除非拖欠額在拖欠日起計60日屆滿前全數清還或撇帳，否則紀錄會在清還後繼續保留五年。
帳戶在全數清還後結束（不包括為餘額再融資而作的還款），且結束前五年內無重要欠帳，可在結束後五年內指示信貸提供者要求刪除該帳戶資料。
你本人查閱自己的報告屬軟查閱，不會拉低評分；機構為審批而查閱屬硬查詢。所以先自己Check，再決定申請哪一間。
怎樣查？在信資通多家個人信貸資料服務機構模式下，每人可向每間信貸資料服務機構每十二個月免費索取一份報告；截至2026年中，在該模式下提供信貸評級服務的機構包括環聯（TransUnion）及平安壹賬通征信。由於各機構持有的資料可能略有差異，建議分別索取核對。若貸款或信用卡申請被拒，而拒批信顯示該機構曾參閱你的信貸報告，亦可據此索取免費報告。
更完整的清數後跟進步驟，見申請流程頁的信貸紀錄時鐘與30天收尾清單。
分數退場之後，補上來的是四項更具體的東西。
三至六個月流水，看入賬是否穩定、方式是否可核實、開支模式是否合理。這是免TU方案最核心的依據。
所有債務月供加總後，剩餘可負擔空間有多少。超過月入約35%已需正視，接近50%通常代表不應再借。
近期是否持續還款、有否清晰債務清單、有否主動處理逾期。願意攤開數字的申請人，議價空間明顯較大。
物業、車輛或擔保人可作補足，但抵押改變了違約後果，須分開評估，見樓宇按揭。
「用於清還指定債務」是最易被接受的用途，因為資金去向明確、風險較低。
地址、收入、負債三者是否對得上。主動申報漏報的一筆，比被查出來好得多。
借HK$100,000之等額攤還示意計算，不計其他費用。
| 實際年利率 | 12期月供／總利息 | 36期月供／總利息 | 60期月供／總利息 |
|---|---|---|---|
| 12%（銀行區間） | 約 HK$8,885／HK$6,619 | 約 HK$3,321／HK$19,572 | 約 HK$2,224／HK$33,467 |
| 18% | 約 HK$9,168／HK$10,016 | 約 HK$3,615／HK$30,149 | 約 HK$2,539／HK$52,361 |
| 24% | 約 HK$9,456／HK$13,472 | 約 HK$3,923／HK$41,238 | 約 HK$2,877／HK$72,608 |
| 36%（敲詐性門檻） | 約 HK$10,046／HK$20,555 | 約 HK$4,580／HK$64,894 | 約 HK$3,613／HK$116,798 |
自2022年12月30日起，法定最高實際年利率由60%下調至48%，超過48%屬刑事罪行；敲詐性利率門檻由48%下調至36%，超過36%的交易可被推定為敲詐性，法庭有權重新審視及修訂條款。修訂不具追溯力，只適用於2022年12月30日或之後訂立的協議。
以借HK$100,000示意，月平息1%在36期約等於實際年利率21.2%；月平息2%約39.4%；月平息2.4%在12期已約達49.5%，超越48%法定上限，即使在60期仍約42.9%。所以見到月平息2.3%以上，先要求書面APR，再談其他。完整換算表見私人貸款頁。
若你目前是I或J級，用免TU方案借HK$100,000分36期（假設36%）要付約HK$64,894利息；若先花六至九個月做到零逾期、把信用卡使用率壓低，之後以較低一層渠道（假設18%）申請，同樣條件約付HK$30,149。中間差距約HK$34,745——這就是「等一等」的價值。當然，前提是你這六至九個月供得起、不會出現新的逾期。
上述利率只作說明假設，並非任何機構的報價或承諾；實際條款須以書面報價為準。
沒有付費洗底，但有四個真實有效的動作。
更多騙案訊號見首頁防騙提示。
能批的層級越高，實際年利率越低。免TU是最後一層，不是第一選擇。
| 次序 | 渠道 | 先決條件 | 利率水平 | 要留意 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 銀行結餘轉戶 | 紀錄良好、卡數為主、可核實收入 | 最低 | 廣告「低至」只適用於最優質申請人 |
| 2 | 銀行／一線私人貸款 | 收入穩定、文件齊備 | 低至中 | 需要完整入息證明 |
| 3 | 二線清數 | 已被拒批、多重負債 | 中至高 | 年期拉長會增加總利息 |
| 4 | 免TU／免入息證明 | 評級極低或文件嚴重不足 | 最高 | 額度較低、年期較短；若機構非會員，準時還款亦不加分 |
| 並行 | 業主加按 | 持有物業且DSR有空間 | 最低（有抵押） | 抵押居所，斷供可被收樓 |
| 最後 | DRP／IVA／破產 | 怎樣算都還不完 | 屬程序費用而非利息 | 成本與紀錄後果見方案比較 |
問題一：現在有無逾期或即將斷供？有的話，優先穩住現金流——因為拖欠超過60日就會產生重要欠帳紀錄，時鐘要由最後清還日起計再走五年。這種情況下，即使用較貴的方案先止血，也可能比讓紀錄爛掉更划算。
問題二：如果仍供得起，等三至六個月會不會拿到更好條款？若答案是會，那就先修復紀錄再申請。上面的示意計算顯示，同一筆HK$100,000分36期，由36%降到18%可省約HK$34,745。
免TU不代表免文件，只是文件的種類不同。
| 檢查項 | 法定依據 | 應該見到什麼 |
|---|---|---|
| 書面協議與簽署時限 | 第18條 | 協議以書面訂立，由你在協議訂立後7天內、款項貸出之前親自簽署 |
| 文件副本 | 第18條 | 簽署時即時取得已簽署的協議摘記，連同條例條文撮要一份 |
| 利率水平 | 第24及25條 | 實際年利率清楚寫明，不超過48%；超過36%可被推定為敲詐性 |
| 沒有不合法條款 | 第22條 | 沒有計複利、沒有訂明不可分期償還、沒有對逾期款項加收較高利率 |
| 沒有額外收費 | 第29(10)條 | 整份文件與整個過程都沒有利息以外的費用 |
另外要問清楚兩件事：一，這間機構是否信貸資料服務機構會員（決定你的還款紀錄會否累積成資產）；二，提早還款的計法與可節省金額——免TU利率較高，提早還款的回報也較大。完整流程見申請流程。
按主題分組，由概念到修復。
市場上有三種含義：初步評估階段不查閱信貸報告；正式審批不以評分作主要依據，改以現金流、抵押或擔保為重心；或該機構並非信貸資料服務機構會員，因此不查也不上報。
三者後果不同，簽約前應直接問清楚屬哪一種。
不等於。機構仍會核實身份、收入或現金流、現有負債與還款意願，部分以抵押或擔保代替信貸評分。
任何聲稱百分百批核、完全不看紀錄的說法，本身就是風險訊號。
視該機構是否信貸資料服務機構會員。是會員的話，帳戶資料與還款表現仍會上報並反映在報告；不是會員的話，該筆貸款可能不出現在報告內。
後者有個副作用：你準時還款也不會為評分加分，即付了最貴的利息卻換不到信貸修復成果。
指不以傳統糧單或稅單作主要審批依據，改以三至六個月銀行流水、業主身分或抵押品評估等方式評估還款能力。
它不代表不需要任何文件，身份證明與住址證明仍屬基本要求。
不完全相同。二線清數是用途（用一筆貸款清還多筆債務），免TU是審批方式（不以評分為主要依據）。
一筆免TU貸款可以用作清數，也可以只用於周轉；同樣，二線清數並非必然免TU。
環聯個人信貸評分由1,000至4,000分，分A至J共10級，A為最佳。常見對照：A級3,526至4,000、B級3,417至3,525、C級3,240至3,416，偏低一端I級約1,820至2,867、J級約1,000至1,819。
環聯官方不公開完整對照，坊間數字屬市場整理，僅供參考。
屬次級水平，一般解讀為信貸狀況欠佳。銀行及一線財務多會拒批，或只提供條款明顯較差的方案。
此時審批重心會轉向可核實現金流、抵押品或擔保。
機構為審批而查閱屬硬查詢，會留下查詢紀錄，短期內密集出現一般不利評分；你本人查閱自己的報告屬軟查閱，不會因此拉低評分。
所以先自己Check報告是安全的，四處遞交申請才是有代價的。
根據守則的修訂安排，信貸申請資料與檔案活動資料的准許保留期為五年，但信貸資料服務機構只可向信貸提供者發放五年期間內最近兩年的資料。
實務上即報告一般只顯示最近約兩年查詢，超過兩年的資料其後只可用於信貸評分。
香港已由單一機構模式轉為多家個人信貸資料服務機構（信資通）模式。截至2026年中，在該模式下提供信貸評級服務的機構包括環聯（TransUnion）及平安壹賬通征信。
由於每間機構持有的資料可能略有差異，建議分別索取報告核對。
在信資通模式下，每人可向每間信貸資料服務機構每十二個月免費索取一份報告；以環聯為例，可下載其手機應用程式、完成註冊及身份認證後領取。
另外，若信用卡或貸款申請被拒而拒批信顯示該機構曾參閱你的信貸報告，亦可據此索取免費報告。
因為評分是多項因素的綜合結果：信用卡使用率、查詢次數、負債結構、信貸歷史長度都會拉扯。單靠準時還款而使用率長期貼近上限，分數改善會很慢。
另一個可能是該機構並非信貸資料服務機構會員，你的還款紀錄根本沒有上報。
一般規則是保留五年，由產生該等資料的日期起計，或直至帳戶結束後五年屆滿為止。
要留意這條規則對好紀錄同樣適用——你的良好還款紀錄也是一項可保留五年的資產。
屬重要欠帳。該等拖欠還款資料可保留至由最後清還拖欠款項的日期起計五年屆滿為止。
換言之，越早清還，五年時鐘越早開始走。
有。守則建議信貸提供者在拖欠起計30日內發出書面提示，說明除非拖欠額在拖欠日起計60日屆滿前全數清還或撇帳，否則紀錄會在清還後繼續保留五年。
及早在60日內處理，是整個過程中最容易被忽略、卻最值錢的一步。