「免TU」不是不審批，而是把審批重心由分數轉到現金流。這一頁把三種「免TU」的實際含義、評級與紀錄的保留時鐘，以及這條路要付的利息代價，全部寫清楚。
同一個廣告詞，背後可以是三件完全不同的事。搞清楚屬哪一種，你才知道自己在承擔什麼。
最常見的一種。初步了解階段只按你口述的負債與收入判斷方向，因此不會留下查詢紀錄。正式遞交申請時仍可能查閱，屆時應事前向你說明。
機構會查，但不把評分當作否決線，改以現金流、抵押品或擔保為重心。這類方案對曾有逾期但收入已恢復的人最有用。
這一種要格外留意：既不查閱，也不上報。表面上「不留痕」，但反過來說，你準時還款也不會為評分加分——即是你付了最高的利息，卻換不到任何信貸修復的成果。
環聯個人信貸評分由1,000至4,000分，分A至J共10級，A為最佳。
| 評級 | 分數範圍 | 一般解讀 | 實務影響 |
|---|---|---|---|
| A | 3,526 – 4,000 | 優良 | 最易批，可爭取最低利率 |
| B | 3,417 – 3,525 | 良好 | 大部分信用卡及貸款可獲批 |
| C | 3,240 – 3,416 | 良好 | 信貸狀況健康 |
| D | 3,214 – 3,239 | 一般 | 可能要求補文件或額度較低 |
| E | 3,143 – 3,213 | 一般 | 條款一般，議價空間有限 |
| F | 3,088 – 3,142 | 一般 | 開始出現阻滯 |
| G | 2,990 – 3,087 | 欠佳 | 有機會被直接拒批 |
| H | 2,868 – 2,989 | 欠佳 | 批核困難，利率明顯偏高 |
| I | 1,820 – 2,867 | 次級 | 正規渠道多拒批，需考慮免TU方案 |
| J | 1,000 – 1,819 | 次級 | 幾乎無法通過標準審批 |
環聯官方並不公開等級與分數的完整對照表，上表為市場長期整理的常見版本，僅供參考；不同信貸資料服務機構的評分方式亦可能不同。
依據《個人資料（私隱）條例》下的《個人信貸資料實務守則》。
| 資料類別 | 保留／顯示期 | 起計點 | 對你的意思 |
|---|---|---|---|
| 查詢紀錄（信貸申請資料、檔案活動資料） | 准許保留五年，但只向信貸提供者發放其中最近兩年 | 由資料產生日期起計 | 報告上一般只見最近約兩年查詢；密集申請的痕跡兩年後才淡出 |
| 帳戶還款資料（一般） | 五年 | 由產生資料日期起計，或帳戶結束後五年屆滿 | 良好紀錄同樣保留五年，是你的資產 |
| 拖欠超過60日（重要欠帳） | 五年 | 由最後清還拖欠款項的日期起計 | 越早清還，時鐘越早開始走 |
| 破產公眾紀錄 | 八年 | 由宣布破產起計（不是由解除起計） | 與《破產條例》下首次4年、再次5年的身分年期是兩件事 |
守則建議信貸提供者在拖欠起計30日內發出書面提示，說明除非拖欠額在拖欠日起計60日屆滿前全數清還或撇帳，否則紀錄會在清還後繼續保留五年。
帳戶在全數清還後結束（不包括為餘額再融資而作的還款），且結束前五年內無重要欠帳，可在結束後五年內指示信貸提供者要求刪除該帳戶資料。
你本人查閱自己的報告屬軟查閱，不會拉低評分；機構為審批而查閱屬硬查詢。所以先自己Check，再決定申請哪一間。
怎樣查？在信資通多家個人信貸資料服務機構模式下，每人可向每間信貸資料服務機構每十二個月免費索取一份報告；截至2026年中，在該模式下提供信貸評級服務的機構包括環聯（TransUnion）及平安壹賬通征信。由於各機構持有的資料可能略有差異，建議分別索取核對。若貸款或信用卡申請被拒，而拒批信顯示該機構曾參閱你的信貸報告，亦可據此索取免費報告。
更完整的清數後跟進步驟，見申請流程頁的信貸紀錄時鐘與30天收尾清單。
分數退場之後，補上來的是四項更具體的東西。
三至六個月流水，看入賬是否穩定、方式是否可核實、開支模式是否合理。這是免TU方案最核心的依據。
所有債務月供加總後，剩餘可負擔空間有多少。超過月入約35%已需正視，接近50%通常代表不應再借。
近期是否持續還款、有否清晰債務清單、有否主動處理逾期。願意攤開數字的申請人，議價空間明顯較大。
物業、車輛或擔保人可作補足，但抵押改變了違約後果，須分開評估，見樓宇按揭。
「用於清還指定債務」是最易被接受的用途，因為資金去向明確、風險較低。
地址、收入、負債三者是否對得上。主動申報漏報的一筆，比被查出來好得多。
借HK$100,000之等額攤還示意計算，不計其他費用。
| 實際年利率 | 12期月供／總利息 | 36期月供／總利息 | 60期月供／總利息 |
|---|---|---|---|
| 12%（銀行區間） | 約 HK$8,885／HK$6,619 | 約 HK$3,321／HK$19,572 | 約 HK$2,224／HK$33,467 |
| 18% | 約 HK$9,168／HK$10,016 | 約 HK$3,615／HK$30,149 | 約 HK$2,539／HK$52,361 |
| 24% | 約 HK$9,456／HK$13,472 | 約 HK$3,923／HK$41,238 | 約 HK$2,877／HK$72,608 |
| 36%（敲詐性門檻） | 約 HK$10,046／HK$20,555 | 約 HK$4,580／HK$64,894 | 約 HK$3,613／HK$116,798 |
自2022年12月30日起，法定最高實際年利率由60%下調至48%，超過48%屬刑事罪行；敲詐性利率門檻由48%下調至36%，超過36%的交易可被推定為敲詐性，法庭有權重新審視及修訂條款。修訂不具追溯力，只適用於2022年12月30日或之後訂立的協議。
以借HK$100,000示意，月平息1%在36期約等於實際年利率21.2%；月平息2%約39.4%；月平息2.4%在12期已約達49.5%，超越48%法定上限，即使在60期仍約42.9%。所以見到月平息2.3%以上，先要求書面APR，再談其他。完整換算表見私人貸款頁。
若你目前是I或J級，用免TU方案借HK$100,000分36期（假設36%）要付約HK$64,894利息；若先花六至九個月做到零逾期、把信用卡使用率壓低，之後以較低一層渠道（假設18%）申請，同樣條件約付HK$30,149。中間差距約HK$34,745——這就是「等一等」的價值。當然，前提是你這六至九個月供得起、不會出現新的逾期。
上述利率只作說明假設，並非任何機構的報價或承諾；實際條款須以書面報價為準。
沒有付費洗底，但有四個真實有效的動作。
更多騙案訊號見首頁防騙提示。
能批的層級越高，實際年利率越低。免TU是最後一層，不是第一選擇。
| 次序 | 渠道 | 先決條件 | 利率水平 | 要留意 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 銀行結餘轉戶 | 紀錄良好、卡數為主、可核實收入 | 最低 | 廣告「低至」只適用於最優質申請人 |
| 2 | 銀行／一線私人貸款 | 收入穩定、文件齊備 | 低至中 | 需要完整入息證明 |
| 3 | 二線清數 | 已被拒批、多重負債 | 中至高 | 年期拉長會增加總利息 |
| 4 | 免TU／免入息證明 | 評級極低或文件嚴重不足 | 最高 | 額度較低、年期較短；若機構非會員，準時還款亦不加分 |
| 並行 | 業主加按 | 持有物業且DSR有空間 | 最低（有抵押） | 抵押居所，斷供可被收樓 |
| 最後 | DRP／IVA／破產 | 怎樣算都還不完 | 屬程序費用而非利息 | 成本與紀錄後果見方案比較 |
問題一：現在有無逾期或即將斷供？有的話，優先穩住現金流——因為拖欠超過60日就會產生重要欠帳紀錄，時鐘要由最後清還日起計再走五年。這種情況下，即使用較貴的方案先止血，也可能比讓紀錄爛掉更划算。
問題二：如果仍供得起，等三至六個月會不會拿到更好條款？若答案是會，那就先修復紀錄再申請。上面的示意計算顯示，同一筆HK$100,000分36期，由36%降到18%可省約HK$34,745。
免TU不代表免文件，只是文件的種類不同。
| 檢查項 | 法定依據 | 應該見到什麼 |
|---|---|---|
| 書面協議與簽署時限 | 第18條 | 協議以書面訂立，由你在協議訂立後7天內、款項貸出之前親自簽署 |
| 文件副本 | 第18條 | 簽署時即時取得已簽署的協議摘記，連同條例條文撮要一份 |
| 利率水平 | 第24及25條 | 實際年利率清楚寫明，不超過48%；超過36%可被推定為敲詐性 |
| 沒有不合法條款 | 第22條 | 沒有計複利、沒有訂明不可分期償還、沒有對逾期款項加收較高利率 |
| 沒有額外收費 | 第29(10)條 | 整份文件與整個過程都沒有利息以外的費用 |
另外要問清楚兩件事：一，這間機構是否信貸資料服務機構會員（決定你的還款紀錄會否累積成資產）；二，提早還款的計法與可節省金額——免TU利率較高，提早還款的回報也較大。完整流程見申請流程。
按主題分組，由概念到修復。
會。若該機構是信貸資料服務機構會員，紀錄會反映在報告內；即使不上報，該筆貸款的月供在你申報時仍須計入按揭的供款與入息比率（上限50%）。
隱瞞負債會影響審批誠信，並不可取。詳見樓宇按揭與DSR。
取決於緊急程度。已有逾期或即將斷供的話，先穩住現金流，避免拖欠超過60日而留下長達五年的重要欠帳紀錄。
若暫時仍供得起，則值得先花三至六個月修復紀錄再申請——示意計算顯示，同一筆HK$100,000分36期由36%降到18%，可省約HK$34,745。
應高度警惕。真實紀錄無法付費刪除，而任何要求你造假流水、誇大收入或提供虛假文件的做法，都會令你承擔欺詐風險。
合法能做的只有更正不準確紀錄、依守則條件申請刪除已清結帳戶資料，以及建立新的準時還款紀錄。
不會作出任何一定批核的承諾；初步評估不收費，亦不會在放款前收取任何款項。
當方案的實際年利率已接近法定上限、而整合後月供仍超出可負擔水平時，我們會直接說明應該停手，並建議比較DRP、IVA與破產的實際成本，或先找非牟利機構取得免費債務輔導。更多問題見常見問題總覽。