清楚了解清數選擇
免費了解不同債務整合方案
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Quick Answer
一分鐘睇清二線清數、二線財務與二線貸款
二線清數是向非銀行的持牌財務公司借入一筆新貸款，一次性清還多筆現有高息債務（卡數、私人貸款、稅務貸款等），之後只向一間機構還款。它整合的是「還款節奏」，不是減免債務。
- 一線／二線並非法律分類。香港所有財務公司同樣持有《放債人條例》（第163章）下的放債人牌照，牌照本身沒有一線、二線之分；分別在於審批標準、是否倚重環聯（TU）信貸報告、利率與批核速度。
- 利率有法定天花。自2022年12月30日起，法定最高實際年利率為48%（超過即屬刑事罪行），實際年利率超過36%的交易可被推定為敲詐性，法庭有權介入重新審視條款。
- 只可收利息。《放債人條例》第29(10)條規定，放債人不得收取利息以外的費用；任何「先付手續費／過牌費才放款」的要求都應立即停手。
- 要看的數字只有三個：實際年利率（APR）、每期還款額、總還款額。月平息數字低不代表成本低。
- 路徑順序建議：信貸紀錄仍健康 → 先試銀行結餘轉戶／清卡數；被拒或TU偏低 → 考慮二線清數或免TU方案；月供已超出負擔能力 → 才評估債務重組（IVA／DRP）或破產。
Definition
二線清數、二線財務、二線貸款的準確定義與分別
三個詞在香港市場經常混用，但指向的不是同一件事：一個是「用途」，一個是「機構」，一個是「產品」。分清楚，才不會拿蘋果比橙。
二線清數：一種用途（Debt Consolidation）
清數的核心動作是「以一筆貸款清走多筆債務」，坊間亦稱一筆清、卡數一筆清、債務清數、統一還款。整合後你面對的是單一到期日、單一利率、單一機構。好處是現金流可預測、少了漏還款的風險；代價是還款期通常被拉長，總利息有機會增加。真正判斷是否值得做，只需比較兩個總還款額：維持現狀 vs 整合後。
二線財務：一種機構定位（非法律分類）
所謂二線財務公司、俗稱財仔，是相對銀行及大型一線財務公司而言：審批彈性較高、對信貸評級要求較寬鬆、放款速度較快，部分不以TU報告作主要審批依據，因此風險溢價反映在較高的實際年利率。必須強調：牌照只有一種，任何自稱「二線牌」、「特別牌」的說法都不準確。核實方法是索取放債人牌照號碼，再到公司註冊處的放債人註冊處查核。
二線貸款：一種產品條款組合
二線貸款泛指由二線財務公司批出的私人貸款、清數貸款、業主貸款或免TU貸款。條款特徵通常是：金額由數萬至數十萬、還款期6至84個月、利率高於銀行、可接受多重負債或曾有逾期紀錄的申請人。看條款時要留意提早還款安排、逾期罰息計算方式，以及是否需要擔保人或抵押。
Our Service
以清楚條款重整債務
讓每月供款重新可控
面對多筆高息貸款或供款壓力，我們協助評估二線清數、免TU貸款與清卡數方案。先了解現金流與條款，再決定下一步，不催促簽約。
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五類二線貸款方案，對應五種債務處境
Comparison
銀行、一線財務與二線財務怎樣比較
下表為市場一般情況的方向性比較，實際條款因人而異，必須以機構書面報價為準。
| 比較項目 | 銀行 | 一線財務公司 | 二線財務公司 |
|---|---|---|---|
| 牌照 | 銀行牌照，受金管局監管 | 放債人牌照（第163章） | 同樣是放債人牌照（第163章），無「二線牌」 |
| TU信貸報告 | 必查，要求較高 | 一般會查 | 可能不查或不作主要依據 |
| 入息證明 | 嚴格，需薪金入賬／稅單 | 需要，彈性較大 | 部分接受銀行流水或免入息證明方案 |
| 實際年利率 | 最低區間，優質客戶可低至個位數 | 中間區間 | 最高區間，上限受48%法定天花限制 |
| 批核速度 | 較慢，文件要求多 | 中等 | 最快，部分當日至數日 |
| 適合誰 | 評級良好、收入穩定 | 評級一般、需要較快批核 | 已被拒批、多重負債、評級偏低 |
| 主要風險 | 審批被拒後留下查詢紀錄 | 利率中高，需比較總還款額 | 利率高，須提防冒名中介及過牌費騙案 |
參考：所謂一線、二線只是市場慣用叫法，法例上所有財務公司持同一類放債人牌照。查證牌照可透過公司註冊處的放債人註冊處。
Rate & Fee
清數利息、年利率與收費：法例怎樣寫，數字怎樣看
48%與36%：兩條法定紅線
《放債人條例》（第163章）的法定最高貸款利率，於2022年12月30日起由年息60%下調至48%；敲詐性利率門檻同時由48%下調至36%。換句話說，實際年利率超過48%的貸款屬刑事罪行；介於36%與48%之間，法庭可推定該交易屬敲詐性，並在考慮情況後重新商議或修改條款。此修訂不具追溯力，只適用於2022年12月30日或之後訂立的協議。
APR與月平息：同一筆錢，兩個講法
月平息以原本借款額計息，不理會本金逐月遞減，因此數字看起來細。實際年利率（APR）按統一方法把利息與必要費用年度化，是唯一可以橫向比較的指標。實務上，月平息乘約1.8至2倍，才接近同期的實際年利率。看廣告時，「低至」的數字通常只適用於極少數最優質申請人。
利息以外不可另收費用
條例第29(10)條明確規定，放債人不得就貸款收取利息以外的任何費用。因此以下說法都應視為警號：開File費、包批費、加快費、過牌費、保證金、要求先過一筆錢「造流水」。合法程序不會要求你在放款前付錢，也不會要求交出網上銀行密碼或身份證正本。
示意計算：同一筆20萬，利率與年期怎樣改變總成本
| 情境 | 實際年利率 | 還款期 | 每月還款（約） | 總還款（約） | 總利息（約） |
|---|---|---|---|---|---|
| 銀行結餘轉戶（獲較佳條款） | 15% | 60個月 | HK$4,759 | HK$285,540 | HK$85,540 |
| 二線清數（接近敲詐性門檻） | 36% | 60個月 | HK$7,226 | HK$433,560 | HK$233,560 |
| 二線清數（縮短年期） | 36% | 36個月 | HK$9,157 | HK$329,652 | HK$129,652 |
三行數字帶出兩個結論：利率決定你付多少，年期決定你何時停止付。同樣36%，把年期由60個月縮到36個月，總利息差距超過十萬；而能否拿到較低利率，取決於信貸紀錄與可核實收入，這正是先嘗試結餘轉戶再考慮二線清數的理由。
以上為數學示意，非任何機構之報價；實際條款、費用及批核結果須以正式合約為準。
Credit Rating
TU信貸評級A至J：你的分數決定你的利率
環聯（TransUnion）個人信貸評分範圍為1,000至4,000分，分為A至J共10級，A為最佳。銀行及一線財務普遍希望見到B級以上，評級跌入I、J區間時，正規渠道多會拒批或只提供高息方案，這也是「免TU清數」需求的來源。
| 評級 | 分數範圍 | 一般解讀 | 對借貸的影響 |
|---|---|---|---|
| A | 3,526 – 4,000 | 優良 | 最易批，可爭取最低利率 |
| B | 3,417 – 3,525 | 良好 | 大部分信用卡及貸款可獲批 |
| C | 3,240 – 3,416 | 良好 | 信貸狀況健康 |
| D | 3,214 – 3,239 | 一般 | 可能要求補文件或額度較低 |
| E | 3,143 – 3,213 | 一般 | 條款一般，議價空間有限 |
| F | 3,088 – 3,142 | 一般 | 開始出現阻滯 |
| G | 2,990 – 3,087 | 欠佳 | 有機會被直接拒批 |
| H | 2,868 – 2,989 | 欠佳 | 批核困難，利率明顯偏高 |
| I | 1,820 – 2,867 | 欠佳／瀕臨破產 | 正規渠道多拒批，需考慮免TU方案 |
| J | 1,000 – 1,819 | 欠佳／瀕臨破產 | 幾乎無法通過標準審批 |
五個真正影響評分的因素
- 還款紀錄：逾期、拖欠、被追討紀錄殺傷力最大。
- 信用額使用率：長期把信用卡用到接近上限，即使準時還款亦不利。
- 查詢次數：短期內密集申請，會留下多次硬查詢紀錄。
- 信貸歷史長度：紀錄太短或全部帳戶都很新，評分難以推高。
- 負債結構：財務公司貸款、多重負債會被視為較高風險訊號。
想在申請前先掌握自己位置，可自行查閱信貸報告核對紀錄是否準確；若發現錯誤紀錄，應直接向信貸資料機構提出更正。詳細做法與限制見免TU貸款與信貸紀錄說明，以及常見問題。
Suitability
什麼情況適合清數，什麼情況不應勉強借
較適合清數的六種情況
- 同時欠三間以上機構，經常記錯到期日。
- 主要負債是信用卡，長期只還最低還款額。
- 整合後的實際年利率與總還款額確實低於現狀。
- 收入穩定，只是月供比例過高導致現金流緊張。
- 需要在有限期內釐清負債結構，例如準備申請按揭。
- 已被一至兩間機構拒批，但仍有明確還款能力。
應該先停手的六個訊號
- 整合後月供仍超出收入可負擔範圍，只是延後爆發。
- 正在用卡冚卡、債冚債維持，總負債每月仍在上升。
- 對方要求先付任何費用或先過一筆錢。
- 拒絕以書面提供實際年利率與總還款額。
- 催促你即時簽約、不讓你帶走合約副本細看。
- 負債總額已遠超年收入，此時應評估債務重組或破產是否更合理。
簡單自我測試：把所有債務月供加起來，除以每月穩定收入。比率越接近或超過五成，靠再借一筆去解決的空間就越小，越應該及早比較法定程序方案。
How It Works
清數流程五步與所需文件清單
- 負債盤點：列出每筆債務的機構名稱、餘額、每月供款、實際年利率、剩餘期數，計出總月供。
- 免費初步評估：核對收入、負債比率與可負擔月供範圍，界定應走結餘轉戶、二線清數還是債務重組方向。
- 方案比較：取得書面條款，逐項比較實際年利率、每期還款、總還款額、提早還款安排與逾期罰息。
- 遞交申請與審批：提交文件、必要時補充資料；避免同一時間向多間機構亂槍打鳥。
- 放款與清還舊債：確認款項直接用於清還指定債務，保留每筆清帳證明，並取消或封存已清結的信用額度。
一般所需文件
- 香港永久性居民身份證
- 住址證明（三個月內水電煤單、銀行或政府信件）
- 入息證明（最近一至三個月薪金入賬紀錄、僱主信、稅單或MPF紀錄）
- 負債清單（各機構月結單、貸款合約或還款表）
- 自僱人士：商業登記證、銀行流水、報稅表或利潤表
- 業主：物業文件、現有按揭還款紀錄
逐步說明與所需時間見申請流程頁；要先傾一次可致電 57255092、WhatsApp 查詢或填寫網上表格。
Alternatives
清數以外：債務重組、IVA、DRP與破產怎樣比較
清數是「照樣全數償還，只換節奏」；債務重組與破產屬另一個層次，涉及減息、減債或法定程序，代價是紀錄與資格限制。以下為公開資料整理的方向性比較。
| 方案 | 性質 | 是否經法院 | 主要成本（公開資料） | 關鍵限制 |
|---|---|---|---|---|
| 二線清數／債務整合 | 新貸款清舊債，全額償還 | 否 | 只有利息；受48%上限規範 | 利率較高，總利息可能上升 |
| DRP 債務舒緩 | 與各債權人直接協商還款 | 否 | 服務費視機構而定，較IVA低 | 無法院保護，債權人可退出或繼續追討 |
| IVA 個人自願安排 | 《破產條例》下的法定安排 | 是（臨時命令） | 市場資料一般由HK$20,000起，另代名人預繳按金約HK$12,150、律師費、法庭費、報章公告費 | 需取得債務總額75%以上債權人同意，留下IVA紀錄 |
| 破產 | 法院頒下破產令 | 是 | 高等法院呈請費約HK$1,045，破產管理署按金約HK$8,000（債務人呈請；債權人呈請約HK$11,250），另律師或代辦費用 | 首次一般4年自動解除，特定情況可延長；影響部分職業與資產處置 |
IVA的實際流程順序
- 諮詢專業人士，評估財務狀況與可負擔還款額。
- 由代名人擬定建議書，列出資產、負債、收支與還款方案。
- 向法院申請臨時命令，暫停債權人追討行動。
- 召開債權人會議表決，需佔債務總額75%以上同意。
- 方案通過後按期履行，由代名人監督分配款項。
若你的處境仍屬「還得起、只是節奏亂」，通常先看二線清數與清卡數；若已屬「怎樣算都還不完」，就應該把法定程序納入比較，並考慮先找非牟利機構的免費債務輔導取得中立意見。條款細節與免責範圍見免責聲明。
上述費用為公開資料整理之一般水平，會隨政策及個案調整，實際金額須以有關機構或專業人士報價為準。
Stay Safe
清數騙案與中介陷阱：七個必須離場的訊號
- 要求先付費：手續費、包批費、過牌費、保證金一律不合法，放債人只可收利息。
- 拒絕出示牌照號碼：正規機構可提供放債人牌照號碼供你到公司註冊處放債人註冊處核對。
- 索取網上銀行登入資料：任何理由都不應交出密碼、一次性驗證碼或身份證正本。
- 叫你造假流水或誇大收入：屬欺詐風險，後果由申請人承擔。
- 只講月供不講APR：不肯書面列出實際年利率與總還款額，等於不讓你比較。
- 催促即簽：不讓你帶走合約副本、限時「今日批」的壓力銷售。
- 只用即時通訊、無固定電話或地址：無法追溯的一次性帳號風險極高。
條例亦要求所有放債人廣告必須公平合理、不含誤導成分，並清楚顯示投訴熱線及「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」的風險提示字句。見到不符合的廣告，本身已是警號。個人資料處理方式見私隱政策。
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申請流程FAQ
二線清數常見問題（25問）
基本概念
利率與收費
審批、TU與文件
批核通常需要多久？
視文件是否齊備與是否涉及抵押。無抵押的簡單個案可在數日內完成，涉及物業評估的方案需時較長。文件齊備是最有效的加速方法。
卡數與按揭
只還最低還款額有什麼後果？
信用卡循環利息一般年利率約30%至36%，只還最低還款額時大部分金額用於付息，本金下降極慢，還清期可長達十多年，累計利息可能接近甚至超過原本欠款。
結餘轉戶與二線清數應該先試哪個？
信貸紀錄仍算健康、有可核實收入者應先試結餘轉戶，實際年利率通常低得多。被拒或評級偏低才考慮二線方案。廣告上「低至」的超低息只適用於最優質申請人。
卡冚卡為什麼不算解決方案？
因為利率沒有下降，只是把還款日推遲，同時增加負債機構數目與查詢紀錄，令之後的正規整合更難批。
清數會影響按揭申請嗎？
會。銀行會計算供款與入息比率（DSR／DTI），所有貸款月供都計入，並會查閱信貸報告。持有財務公司貸款或負債比率偏高，可能導致成數下調、息率較差或被拒。有置業計劃應提前規劃負債結構。
拉長還款期是不是一定好？
不一定。月供下降改善現金流，但相同利率下總利息會增加。較穩妥做法是先穩住現金流，再在條款許可下提早部分還款。
債務重組、破產與求助
二線清數與IVA分別在哪？
清數是全額償還、不經法院、紀錄上屬正常貸款；IVA是法定程序，需委任代名人、申請臨時命令，並取得債務總額75%以上債權人同意，可減息或減債，但留下IVA紀錄並影響部分職業。
IVA與DRP怎樣選？
DRP是與債權人直接協商的非法定安排，程序簡單、費用較低，但沒有法院保護；IVA有法定約束力，但費用較高、程序較嚴。債權人數目多、追討壓力大時，IVA的保護作用較明顯。
破產要幾錢、幾年可以解除？
債務人自行呈請須付高等法院呈請費約HK$1,045及破產管理署按金約HK$8,000（債權人呈請約HK$11,250），另加律師或代辦費用。首次破產一般在破產令頒下後4年自動解除，特定情況可延長。
有沒有免費、中立的求助途徑？
有。香港有非牟利社會服務機構提供免費債務輔導及理財諮詢，可協助整理收支、比較方案並提供情緒支援。任何情況下都不要為了「即批」而向來源不明的中介付費。
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