同一筆HK$100,000，月平息1%與2%的實際年利率相差近一倍；同一個利率，12期與60期的總利息可以相差五倍。這一頁把數字全部攤出來，讓你在簽任何文件之前先算清楚。
四個名字經常混用，但它們解決的問題完全不同。用錯產品，往往就是「清完又欠」的起點。
一次性提取、固定期數、固定月供。最大優點是有終點：簽約當日你就知道最後一期是哪個月、總共要付多少。用於清數時，這種確定性本身就是價值。
類似一個可重複使用的額度，利息按已提取金額及日數計算。靈活，但因為沒有固定期數，只要維持最低還款就可以一直用下去，本金下降極慢。想清數的人用循環額度，很容易變成長期滾動。
利率通常是市場上最低的一類，但屬季節性產品、年期較短（常見12至24個月），而且一般要求用於繳稅等指定用途。把稅貸挪去還其他債，等於為自己製造一筆新的短約壓力。
不是產品名稱，而是市場對「由審批較寬鬆、利率較高的持牌財務公司批出的貸款」的統稱。要記住：所有財務公司持同一類放債人牌照，法例上並無一線二線之分，詳見二線清數完整指南。
方向性比較，實際條款以機構書面報價為準。
| 比較項目 | 銀行私人貸款 | 一線財務公司 | 二線財務公司 |
|---|---|---|---|
| 審批依據 | 信貸報告＋可核實收入，要求最嚴 | 信貸報告＋收入，較有彈性 | 以現金流為主，可能不查或不重TU |
| 實際年利率 | 最低區間 | 中間區間 | 最高區間，受48%上限規範 |
| 常見還款期 | 12至84個月 | 12至60個月 | 6至60個月，短約較多 |
| 入息證明 | 必需，格式嚴格 | 需要 | 部分接受銀行流水或免入息證明 |
| 批核速度 | 較慢 | 中等 | 最快 |
| 對按揭審批觀感 | 中性 | 一般 | 部分銀行視為較高風險訊號 |
| 適合誰 | 收入穩定、紀錄良好 | 紀錄一般、需較快批核 | 已被拒批、多重負債、評級偏低 |
重點不是「邊間好」，而是「以你現時的紀錄與收入，哪一層渠道會給你較低的實際年利率」。層級越高的渠道能批，就越應該用它。
以借HK$100,000、等額月供、不計其他費用計算，把常見月平息換算成實際年利率。
| 月平息 | 12期 APR | 24期 APR | 36期 APR | 60期 APR | 約等於幾倍 |
|---|---|---|---|---|---|
| 0.2% | 約 4.4% | 約 4.5% | 約 4.6% | 約 4.6% | 約 1.9 倍 |
| 0.5% | 約 10.9% | 約 11.1% | 約 11.1% | 約 10.8% | 約 1.8 倍 |
| 1.0% | 約 21.5% | 約 21.6% | 約 21.2% | 約 20.3% | 約 1.8 倍 |
| 1.5% | 約 31.7% | 約 31.5% | 約 30.6% | 約 28.9% | 約 1.7 倍 |
| 2.0% | 約 41.7% | 約 40.9% | 約 39.4% | 約 36.8% | 約 1.6 倍 |
| 2.4% | 約 49.5%（已超上限） | 約 48.1% | 約 46.2% | 約 42.9% | 約 1.8 倍 |
法定框架：自2022年12月30日起，法定最高實際年利率為48%（超過即屬刑事罪行），敲詐性利率門檻為36%（超過可被推定為敲詐性，法庭有權重新審視及修訂條款），修訂不具追溯力。
上表以借HK$100,000、按月平息計出總利息後平均分攤至各期，再以現金流反推年化利率，屬數學示意；不同機構的計息與收費安排可能令實際APR有差異，一切以其書面披露為準。
等額月供、不計其他費用之示意計算。橫向看年期，縱向看利率。
| 實際年利率 | 12期月供／總利息 | 36期月供／總利息 | 60期月供／總利息 |
|---|---|---|---|
| 6% | 約 HK$8,607／HK$3,280 | 約 HK$3,042／HK$9,519 | 約 HK$1,933／HK$15,997 |
| 12% | 約 HK$8,885／HK$6,619 | 約 HK$3,321／HK$19,572 | 約 HK$2,224／HK$33,467 |
| 18% | 約 HK$9,168／HK$10,016 | 約 HK$3,615／HK$30,149 | 約 HK$2,539／HK$52,361 |
| 24% | 約 HK$9,456／HK$13,472 | 約 HK$3,923／HK$41,238 | 約 HK$2,877／HK$72,608 |
| 30% | 約 HK$9,749／HK$16,985 | 約 HK$4,245／HK$52,826 | 約 HK$3,235／HK$94,120 |
| 36% | 約 HK$10,046／HK$20,555 | 約 HK$4,580／HK$64,894 | 約 HK$3,613／HK$116,798 |
本金攤還快、總利息最低，但月供壓力最大。以24%計，12期月供約HK$9,456——收入稍有波動就容易逾期，而逾期紀錄的代價可以長達五年。
月供最輕、現金流最穩，但總利息可以是短約的五倍。以24%計，60期總利息約HK$72,608，是12期的約5.4倍。
先以你能穩定負擔的月供選擇年期（確保所有債務月供合計不超過月入約35%至50%），之後在合約允許下作部分提早還款。這樣既避免逾期，又不會白付整段年期的利息——前提是簽約前已問清提早還款的計法。
想同時比較「維持現狀」與「整合後」的總還款額，可先用申請流程頁的負債盤點表把所有數字列出來。
判斷標準只有一條：新方案的實際年利率與總還款額，是否真的低於現狀。
現有債務以卡數循環息（約30%至36%）或短約高息貸款為主，而新私人貸款APR明顯較低；整合後月供留有緩衝；年期不是無條件拉長。
新舊利率差不多，只把月供攤薄；或以新貸款應付另一筆即將到期的高息貸款，即以債養債。負債總額每月仍在上升，就是警號。
整合後月供仍超出可負擔水平；對方要求先付任何費用；拒絕書面提供APR與總還款額；催促即簽不讓你細看。
| 清數渠道 | 利率水平 | 審批難度 | 適合誰 | 要留意 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行結餘轉戶 | 最低 | 最高 | 紀錄良好、卡數為主 | 廣告「低至」只適用於最優質申請人 |
| 銀行／一線私人貸款 | 低至中 | 中高 | 收入穩定、可核實 | 需要完整入息證明 |
| 二線清數 | 中至高 | 較低 | 已被拒批、多重負債 | 年期拉長會增加總利息 |
| 免TU／免入息證明 | 高 | 最低 | 評級偏低、文件不足 | 額度較低、年期較短 |
| 業主加按 | 最低（有抵押） | 看DSR與估值 | 持有物業、DSR有空間 | 抵押居所，斷供可被收樓 |
實際年利率與總還款額須以各機構書面報價為準；以上為方向性比較。
機構的邏輯是反推：先看你每月能穩定還多少，再乘以可批年期得出額度。
逐步流程、預計時間與簽約當日的法定檢查清單，見申請流程。若你缺少傳統入息證明，可先看免TU貸款與免入息證明方案的實際做法與限制。
兩個影響都是可以量化的，值得在簽約前先算。
環聯信貸評分由1,000至4,000分，分A至J共10級，A為最佳。新增貸款、查詢紀錄與還款表現都會反映在報告內：短期內密集申請留下多次查詢紀錄一般不利；成功整合、卡數使用率下降並持續準時還款，長期有機會改善。
紀錄保留期同樣重要：根據《個人信貸資料實務守則》，帳戶還款資料一般可保留五年，由產生資料日期起計，或直至帳戶結束後五年屆滿；若曾拖欠超過60日，該等拖欠資料可在全數清還後起計保留五年。所以「準時還款」不只是道德問題，而是五年的資產。
銀行審批按揭以供款與入息比率（DSR）不超過50%為門檻，而分子是所有債務供款，包括這筆私人貸款。示意計算：月入HK$40,000、DSR上限50%，可用額度HK$20,000；若已有HK$8,000其他債務月供，只剩HK$12,000可用於按揭，以3.5%、25年計，可支持的貸款額由約HK$399萬跌至約HK$240萬，相差約HK$159萬。
換言之，一筆看似不大的月供，換算成按揭借款能力可以是百萬級的差距。有置業或轉按計劃者，應先看樓宇按揭與加按的DSR部分再決定。
示意計算未計按揭保險、罰息、律師費及銀行內部政策，實際以銀行審批為準。
條例寫得很具體，你只需逐項核對。
| 要核對什麼 | 法定依據 | 應該見到什麼 |
|---|---|---|
| 書面協議與簽署時限 | 第18條 | 協議以書面訂立，由你在協議訂立後7天內、款項貸出之前親自簽署 |
| 文件副本 | 第18條 | 簽署時即時取得已簽署的協議摘記，連同條例條文撮要一份 |
| 利率水平 | 第24及25條 | 實際年利率清楚寫明，不超過48%；超過36%可被推定為敲詐性 |
| 沒有不合法條款 | 第22條 | 沒有計複利、沒有訂明不可分期償還、沒有對逾期款項加收較高利率（只可按不超過原利率收單利） |
| 沒有額外收費 | 第29(10)條 | 整份文件與整個過程都沒有利息以外的費用 |
| 廣告合規 | 牌照額外條件 | 載有處理投訴的熱線電話及「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」，內容公正合理不含誤導成分 |
按主題分組，由概念到售後。
根據《個人信貸資料實務守則》，帳戶還款資料一般可保留五年，由產生該等資料的日期起計，或直至帳戶結束後五年屆滿為止。
若曾拖欠還款超過60日，該等拖欠資料可在全數清還欠款後起計保留五年。更多說明見申請流程頁的信貸紀錄時鐘。
會。銀行以供款與入息比率不超過50%為門檻，所有債務供款都計入分子。
示意計算：月入HK$40,000、已有HK$8,000其他月供，可支持的按揭貸款額由約HK$399萬跌至約HK$240萬（3.5%、25年），相差約HK$159萬。
初步評估不收費，亦不會在放款前收取任何款項；初步了解一般只需口述負債與收入狀況，不需即時查閱信貸報告。
我們不會作出任何一定批核的承諾。任何聲稱百分百批核、不看紀錄的說法，本身就是風險訊號。更多問題見常見問題總覽。