由自己做負債盤點開始，到簽約當日該檢查哪五項、放款後30天該收尾什麼，全部寫清楚。次序做對，往往比找「邊間易批」更影響最終成本。
以下為一般情況的預計時間，實際視文件齊備程度與個案複雜度而定。
| 階段 | 你要做的事 | 一般所需時間 | 關鍵風險 |
|---|---|---|---|
| 0. 負債盤點 | 自行整理債務清單與月供比率 | 約1至2小時 | 漏報某筆債務，導致方案計錯 |
| 1. 初步接洽 | 口述負債、收入與目標 | 10至20分鐘 | 被催促即時簽任何文件 |
| 2. 免費評估 | 核對可負擔月供、界定方向 | 同日至1個工作日 | 只看月供不看總還款額 |
| 3. 書面條款 | 索取APR、期數、總還款額 | 1至2個工作日 | 只獲口頭報價 |
| 4. 遞交申請 | 一次遞齊文件 | 視文件準備進度 | 同期向多間申請留下查詢紀錄 |
| 5. 審批 | 回應補件與核實要求 | 無抵押多以數日計 | 文件不一致引致反覆補交 |
| 6. 簽署協議 | 核對五項法定要求 | 同日 | 未取得協議摘記副本 |
| 7. 放款與清帳 | 確認舊債結清、保留證明 | 數日內 | 款項未真正用於清數 |
| 8. 收尾與跟進 | 降額、設自動轉賬、核對報告 | 放款後30天內起 | 舊信用額度未處理，再度用盡 |
涉及物業抵押的方案（加按、二按、轉按）須另加估價與律師程序，一般以數星期計。
這一步不需要聯絡任何機構，但它決定之後所有比較是否有意義。
把下表照抄到紙上或表格軟件，逐行填。填完你會發現兩件事：哪一筆最貴（看實際年利率），以及哪一筆最壓現金流（看月供除以餘額）。這兩筆才是清數要優先處理的對象。
示例數字僅作說明，請以你的實際月結單為準。
| 機構 | 類型 | 餘額 | 月供 | 實際年利率 | 剩餘期數 | 狀態 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A 發卡機構 | 信用卡 | HK$80,000 | 最低還款額 | 約32% | 無固定期數 | 正常 |
| B 銀行 | 私人貸款 | HK$60,000 | HK$3,200 | 約18% | 21期 | 正常 |
| C 財務公司 | 短期貸款 | HK$40,000 | HK$7,400 | 約36% | 6期 | 正常 |
| D 財務公司 | 私人貸款 | HK$30,000 | HK$1,900 | 約30% | 24期 | 逾期15日 |
| 合計 | HK$12,500＋卡數最低還款 | — | — | — | ||
不同債務類型的處理邏輯不同：主要是卡數看清卡數與結餘轉戶；多筆分散貸款看二線清數；評級偏低被拒批看免TU方案；是業主則先比較加按。
每一步都有一件「最容易做錯」的事，一併寫出來。
完成上面那張表，並算出月供佔收入比率。這一步是免費的，也是唯一完全由你掌控的一步。
最易做錯：只記得「大概欠十幾萬」，卻不知道哪一筆最貴。沒有數字，就只能被動接受別人給的方案。
透過電話 57255092、WhatsApp 或 網上表格 說明債務類型、大概金額、每月供款壓力與你希望解決的問題（例如二線清數、清卡數、免TU、業主套現）。
最易做錯：以為初步查詢就會被查信貸報告。初步了解一般只需口述，不需即時查閱；正式申請時會事前說明。
核對收入與可負擔月供範圍，判斷應走結餘轉戶、二線清數、免TU方案、業主加按，還是需要考慮DRP、IVA或破產。方向錯了，之後每一步都是浪費。
最易做錯：跳過這一步直接問「邊間易批」。易批不等於划算，也不等於你負擔得起。
要求以書面列出實際年利率、每期還款額、期數、總還款額、提早還款計法及逾期計算方式。要留意法定上限：實際年利率不得超過48%，超過36%可被推定為敲詐性。
最易做錯：接受只講月平息或只講月供的報價。月平息乘約1.8至2倍才接近同期APR。
把「整合後」與「維持現狀」的總還款額並排比較，同時檢查整合後月供是否留有緩衝，而不是剛好用盡收入。
最易做錯：只因月供下降就簽。年期拉長會令總利息上升，這一點在二線清數頁的示意計算有完整數字對照。
一次遞齊文件，避免同期向多間機構申請。審批期間可能需要補交文件或核實入賬紀錄，保持電話暢通會明顯縮短來回時間。
最易做錯：同一星期向五間機構遞申請。查詢紀錄一般對評分不利，亦令機構懷疑你正四處求貸。
按第18條，協議須書面訂立，由你在協議訂立後7天內、且在款項貸出之前親自簽署；簽署時你應取得已簽署的協議摘記，連同《放債人條例》條文撮要副本。
最易做錯：簽完沒有拿走文件。文件是你日後核對條款、處理爭議的唯一憑據。
確認款項用於清還指定債務，逐筆取得清帳證明；取消或降低已清結的信用額度，設定自動轉賬，並把新還款日與薪金入賬日對齊、預留一至兩天緩衝。
最易做錯：清完卡數後把額度留著不動，幾個月後再度用盡，變成「清完又欠」。
文件齊備是唯一真正能加快審批、改善條款的操作。
香港身份證；三個月內住址證明（水電煤單、銀行或政府信件）；最近二至三個月銀行月結單或入賬紀錄。
最近一至三個月薪金入賬紀錄或糧單；僱主信（如有）；最近一份稅單；MPF供款紀錄。
商業登記證；最近一至兩年報稅表或利潤表；三至六個月完整銀行流水；主要客戶合約或收款紀錄。
各機構最近月結單；貸款合約或還款表；信用卡月結單（顯示餘額與最低還款額）；如有逾期，相關通知。
物業樓契或買賣文件；現有按揭最近還款紀錄與尚欠本金；如涉二按，一按銀行的書面同意。
清楚寫出款項將用於清還哪幾筆債務、各筆金額。用途明確是最容易被接受的申請理由。
條例寫得很具體，你只需逐項核對。
| 檢查項 | 法定依據 | 應該見到什麼 |
|---|---|---|
| 書面協議與簽署時限 | 第18條 | 協議以書面訂立，由你在協議訂立後7天內、且在款項貸出之前親自簽署 |
| 文件副本 | 第18條 | 簽署時即時取得已簽署的協議摘記，連同條例條文撮要一份 |
| 利率水平 | 第24及25條 | 實際年利率清楚寫明，不超過48%；超過36%可被推定為敲詐性 |
| 沒有不合法條款 | 第22條 | 沒有計複利、沒有訂明不可分期償還、沒有對逾期款項加收較高利率（只可按不超過原利率收單利） |
| 沒有額外收費 | 第29(10)條 | 整份文件與整個過程都沒有利息以外的費用 |
付費加快從來不是合法選項，但有五件事確實有效。
| 常見延誤原因 | 怎樣預先避免 |
|---|---|
| 住址證明超過三個月 | 提前索取最新一期單據，或改用銀行月結單 |
| 入息證明與銀行入賬對不上 | 準備說明佣金、雙糧或現金部分的成因 |
| 負債清單漏報一筆 | 主動列出全部債務，包括家人代付或擔保 |
| 自僱缺流水或報稅文件 | 提前下載三至六個月完整月結單，備妥商業登記證 |
| 電話聯絡不上 | 審批期間保持電話暢通，及早回覆補件要求 |
| 涉及物業估價 | 預先整理物業資料，接受估價安排時段 |
清數的成敗，一半決定於放款之後這一個月。
為什麼不宜把所有舊帳戶一次關掉？因為會縮短信貸歷史長度，並拉高剩餘帳戶的使用率，兩者都不利評分。較平衡的做法是保留一至兩個歷史最長、年費低的帳戶並維持低額使用。
依據《個人資料（私隱）條例》下的《個人信貸資料實務守則》。
帳戶還款資料一般可被保留五年，由產生該等資料的日期起計，或直至帳戶結束後五年屆滿為止。
若曾拖欠還款超過60日（即重要欠帳），該等拖欠還款資料可在全數清還欠款後起計保留五年。
守則建議信貸提供者在拖欠起計30日內發出書面提示，說明除非拖欠額在拖欠日起計60日屆滿前全數清還或撇帳，否則紀錄會在清還後繼續保留五年。
守則第2.15條規定：若帳戶是在全數清還欠款後結束（不包括由信貸提供者為餘額提供再融資安排而作出的還款），而且在緊接帳戶結束前五年內沒有任何重要欠帳，個人可在帳戶結束後五年內指示信貸提供者，向信貸資料機構提出刪除該等帳戶資料；信貸提供者核實符合條件後，應盡快提出有關要求，若不符合則須通知你理由。
這解釋了兩件事：第一，「準時還款」的價值是可以量化的——它決定你日後有無資格要求刪除紀錄；第二，用再融資方式清帳與用自有資金全數清還，在守則下的處理並不相同，值得在規劃時一併考慮。
查閱方法：信資通模式下，每人可向每間信貸資料服務機構每十二個月免費索取一份報告；若貸款或信用卡申請被拒而拒批信顯示該機構曾參閱你的信貸報告，亦可據此索取免費報告。評級與分數的說明見免TU貸款與信貸紀錄。
以上為守則一般規定的概述，個別情況另有例外條文，具體應以守則原文及有關機構回覆為準。
同樣叫「處理債務」，程序、參與方與時間完全不同。
| 方案 | 誰參與 | 程序重點 | 一般時間 | 成本性質 |
|---|---|---|---|---|
| 結餘轉戶／清卡數 | 銀行或財務公司 | 貸款申請，指定用於清還卡數 | 數日至數星期 | 只有利息 |
| 二線清數 | 持牌財務公司 | 貸款申請，資金用於清還多筆債務 | 文件齊備多以數日計 | 只有利息，受48%上限規範 |
| 免TU方案 | 持牌財務公司 | 不以信貸報告為主要依據，看現金流 | 較快 | 只有利息，通常較高 |
| 加按／轉按 | 銀行、估價師、律師 | 估價、DSR審批、律師手續；二按須一按銀行書面同意 | 一般數星期 | 利息＋律師費、估價費、如適用按保 |
| DRP 債務舒緩 | 你與各債權人 | 逐一協商還款安排，無法院保護 | 視協商進度 | 服務費視機構而定 |
| IVA 個人自願安排 | 代名人、律師、法院、債權人 | 擬建議書、申請臨時命令、債權人會議需75%以上債額同意 | 以月計 | 一般由HK$20,000起，另代名人預繳按金約HK$12,150及各項雜費 |
| 破產 | 高等法院、破產管理署 | 呈請、頒令、受託人管理 | 以月計 | 呈請費約HK$1,045、按金約HK$8,000（債權人呈請約HK$11,250） |
費用為公開資料整理之一般水平，會隨政策及個案調整，實際須以有關機構或專業人士報價為準。完整比較見首頁方案比較。
按階段分組，由查詢前到放款後。
先弄清原因：收入不足、負債比率過高、信貸紀錄、文件不齊或用途不清，對策完全不同。
不要立即改向條款更差的機構重複申請；較有效的是先處理最貴或最短年期的那一筆，改善結構後再申請。
五項：書面協議與簽署時限（第18條）；是否即時取得協議摘記及條例撮要副本；實際年利率是否寫明且不超過48%；有無第22條下的不合法條款；全程有無被要求付費（第29(10)條）。
另外三個常識檢查：牌照號碼可核實、你可以帶走文件細看、不交出任何敏感登入資料。
每份貸款協議須以書面訂立，並由借款人在該協議訂立後7天內、且在款項貸出之前親自簽署；簽署時放債人須把已簽署的協議摘記連同條例條文撮要一份交給借款人。
不肯交付文件副本的，本身已是警號。
不可以。第22條規定對到期未還款項收取較高利率屬不合法，只可就未償還的本金及利息按不超過原本利率收取單利。
同一條亦禁止訂明支付複利，以及訂明貸款不可分期償還。
有。自2022年12月30日起，法定最高實際年利率由60%降至48%，超過48%屬刑事罪行；敲詐性門檻由48%降至36%，超過36%可被推定為敲詐性，法庭有權介入。
修訂不具追溯力，只適用於2022年12月30日或之後訂立的協議。
香港並無一般性的貸款冷靜期。協議生效並已放款後，通常只能透過提早清還處理，而提早清還的計法要看合約條款。
所以關鍵在簽署前：你有權帶走文件細看，任何催促即簽的做法都應拒絕。
在索取書面條款那一步，即簽約之前。要求對方書面寫明提早全數及部分還款的計算方式、是否有最低利息期，以及可節省金額。
簽約之後才問，通常已無議價空間。
視方案安排。部分由機構直接支付到指定債權人帳戶，部分放款到申請人帳戶後由本人清還。
前者較能確保資金真正用於清數；兩者都應逐筆保留清帳證明。
核對每筆舊債已顯示零餘額並保留證明；取消或降低已清結的信用額度；設定自動轉賬並把還款日與薪金入賬日對齊；重新計一次月供佔收入比率。
但不要把所有舊帳戶一次關掉，因為會縮短信貸歷史並拉高剩餘帳戶使用率。
取決於各機構提交資料的周期，一般需要一至兩個月或以上。
建議在清帳後隔一段時間索取信貸報告核對，發現紀錄不準確可要求更正。
根據《個人信貸資料實務守則》，一般規定是帳戶還款資料可被保留五年，由產生該等資料的日期起計，或直至帳戶結束後五年屆滿為止。
若曾拖欠還款超過60日，該等拖欠還款資料可在全數清還欠款後起計保留五年。
守則建議信貸提供者在借款人發生拖欠起計30日內發出書面提示，說明除非拖欠額在拖欠日起計60日屆滿前全數清還或撇帳，否則帳戶還款資料會在全數清還後繼續保留五年。
換言之，及早在60日內處理拖欠，可避免留下長達五年的重要欠帳紀錄——這是整個流程中最容易被忽略、卻最值錢的一條規則。
在特定條件下可以。守則第2.15條規定：若帳戶是在全數清還欠款後結束（不包括由信貸提供者為餘額再融資而作出的還款），且在緊接帳戶結束前五年內沒有任何重要欠帳，個人可在帳戶結束後五年內指示信貸提供者向信貸資料機構提出刪除該等帳戶資料。
信貸提供者核實符合條件後應盡快提出有關要求；不符合則須通知你拒絕的理由。
信資通模式下，每人可向每間信貸資料服務機構每十二個月免費索取一份報告；以環聯為例可經其手機應用程式註冊、認證後領取。
另外，若信用卡或貸款申請被拒而拒批信顯示該機構曾參閱你的信貸報告，亦可據此索取免費報告。
四類文件：貸款協議與協議摘記副本、完整還款表、每筆舊債的清帳證明，以及所有書面往來紀錄。
日後核對信貸報告、處理爭議或申請按揭時都會用到。