由自己做負債盤點開始，到簽約當日該檢查哪五項、放款後30天該收尾什麼，全部寫清楚。次序做對，往往比找「邊間易批」更影響最終成本。
以下為一般情況的預計時間，實際視文件齊備程度與個案複雜度而定。
| 階段 | 你要做的事 | 一般所需時間 | 關鍵風險 |
|---|---|---|---|
| 0. 負債盤點 | 自行整理債務清單與月供比率 | 約1至2小時 | 漏報某筆債務，導致方案計錯 |
| 1. 初步接洽 | 口述負債、收入與目標 | 10至20分鐘 | 被催促即時簽任何文件 |
| 2. 免費評估 | 核對可負擔月供、界定方向 | 同日至1個工作日 | 只看月供不看總還款額 |
| 3. 書面條款 | 索取APR、期數、總還款額 | 1至2個工作日 | 只獲口頭報價 |
| 4. 遞交申請 | 一次遞齊文件 | 視文件準備進度 | 同期向多間申請留下查詢紀錄 |
| 5. 審批 | 回應補件與核實要求 | 無抵押多以數日計 | 文件不一致引致反覆補交 |
| 6. 簽署協議 | 核對五項法定要求 | 同日 | 未取得協議摘記副本 |
| 7. 放款與清帳 | 確認舊債結清、保留證明 | 數日內 | 款項未真正用於清數 |
| 8. 收尾與跟進 | 降額、設自動轉賬、核對報告 | 放款後30天內起 | 舊信用額度未處理，再度用盡 |
涉及物業抵押的方案（加按、二按、轉按）須另加估價與律師程序，一般以數星期計。
這一步不需要聯絡任何機構，但它決定之後所有比較是否有意義。
把下表照抄到紙上或表格軟件，逐行填。填完你會發現兩件事：哪一筆最貴（看實際年利率），以及哪一筆最壓現金流（看月供除以餘額）。這兩筆才是清數要優先處理的對象。
示例數字僅作說明，請以你的實際月結單為準。
| 機構 | 類型 | 餘額 | 月供 | 實際年利率 | 剩餘期數 | 狀態 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A 發卡機構 | 信用卡 | HK$80,000 | 最低還款額 | 約32% | 無固定期數 | 正常 |
| B 銀行 | 私人貸款 | HK$60,000 | HK$3,200 | 約18% | 21期 | 正常 |
| C 財務公司 | 短期貸款 | HK$40,000 | HK$7,400 | 約36% | 6期 | 正常 |
| D 財務公司 | 私人貸款 | HK$30,000 | HK$1,900 | 約30% | 24期 | 逾期15日 |
| 合計 | HK$12,500＋卡數最低還款 | — | — | — | ||
不同債務類型的處理邏輯不同：主要是卡數看清卡數與結餘轉戶；多筆分散貸款看二線清數；評級偏低被拒批看免TU方案；是業主則先比較加按。
每一步都有一件「最容易做錯」的事，一併寫出來。
完成上面那張表，並算出月供佔收入比率。這一步是免費的，也是唯一完全由你掌控的一步。
最易做錯：只記得「大概欠十幾萬」，卻不知道哪一筆最貴。沒有數字，就只能被動接受別人給的方案。
透過電話 57255092、WhatsApp 或 網上表格 說明債務類型、大概金額、每月供款壓力與你希望解決的問題（例如二線清數、清卡數、免TU、業主套現）。
最易做錯：以為初步查詢就會被查信貸報告。初步了解一般只需口述，不需即時查閱；正式申請時會事前說明。
核對收入與可負擔月供範圍，判斷應走結餘轉戶、二線清數、免TU方案、業主加按，還是需要考慮DRP、IVA或破產。方向錯了，之後每一步都是浪費。
最易做錯：跳過這一步直接問「邊間易批」。易批不等於划算，也不等於你負擔得起。
要求以書面列出實際年利率、每期還款額、期數、總還款額、提早還款計法及逾期計算方式。要留意法定上限：實際年利率不得超過48%，超過36%可被推定為敲詐性。
最易做錯：接受只講月平息或只講月供的報價。月平息乘約1.8至2倍才接近同期APR。
把「整合後」與「維持現狀」的總還款額並排比較，同時檢查整合後月供是否留有緩衝，而不是剛好用盡收入。
最易做錯：只因月供下降就簽。年期拉長會令總利息上升，這一點在二線清數頁的示意計算有完整數字對照。
一次遞齊文件，避免同期向多間機構申請。審批期間可能需要補交文件或核實入賬紀錄，保持電話暢通會明顯縮短來回時間。
最易做錯：同一星期向五間機構遞申請。查詢紀錄一般對評分不利，亦令機構懷疑你正四處求貸。
按第18條，協議須書面訂立，由你在協議訂立後7天內、且在款項貸出之前親自簽署；簽署時你應取得已簽署的協議摘記，連同《放債人條例》條文撮要副本。
最易做錯：簽完沒有拿走文件。文件是你日後核對條款、處理爭議的唯一憑據。
確認款項用於清還指定債務，逐筆取得清帳證明；取消或降低已清結的信用額度，設定自動轉賬，並把新還款日與薪金入賬日對齊、預留一至兩天緩衝。
最易做錯：清完卡數後把額度留著不動，幾個月後再度用盡，變成「清完又欠」。
文件齊備是唯一真正能加快審批、改善條款的操作。
香港身份證；三個月內住址證明（水電煤單、銀行或政府信件）；最近二至三個月銀行月結單或入賬紀錄。
最近一至三個月薪金入賬紀錄或糧單；僱主信（如有）；最近一份稅單；MPF供款紀錄。
商業登記證；最近一至兩年報稅表或利潤表；三至六個月完整銀行流水；主要客戶合約或收款紀錄。
各機構最近月結單；貸款合約或還款表；信用卡月結單（顯示餘額與最低還款額）；如有逾期，相關通知。
物業樓契或買賣文件；現有按揭最近還款紀錄與尚欠本金；如涉二按，一按銀行的書面同意。
清楚寫出款項將用於清還哪幾筆債務、各筆金額。用途明確是最容易被接受的申請理由。
條例寫得很具體，你只需逐項核對。
| 檢查項 | 法定依據 | 應該見到什麼 |
|---|---|---|
| 書面協議與簽署時限 | 第18條 | 協議以書面訂立，由你在協議訂立後7天內、且在款項貸出之前親自簽署 |
| 文件副本 | 第18條 | 簽署時即時取得已簽署的協議摘記，連同條例條文撮要一份 |
| 利率水平 | 第24及25條 | 實際年利率清楚寫明，不超過48%；超過36%可被推定為敲詐性 |
| 沒有不合法條款 | 第22條 | 沒有計複利、沒有訂明不可分期償還、沒有對逾期款項加收較高利率（只可按不超過原利率收單利） |
| 沒有額外收費 | 第29(10)條 | 整份文件與整個過程都沒有利息以外的費用 |
付費加快從來不是合法選項，但有五件事確實有效。
| 常見延誤原因 | 怎樣預先避免 |
|---|---|
| 住址證明超過三個月 | 提前索取最新一期單據，或改用銀行月結單 |
| 入息證明與銀行入賬對不上 | 準備說明佣金、雙糧或現金部分的成因 |
| 負債清單漏報一筆 | 主動列出全部債務，包括家人代付或擔保 |
| 自僱缺流水或報稅文件 | 提前下載三至六個月完整月結單，備妥商業登記證 |
| 電話聯絡不上 | 審批期間保持電話暢通，及早回覆補件要求 |
| 涉及物業估價 | 預先整理物業資料，接受估價安排時段 |
清數的成敗，一半決定於放款之後這一個月。
為什麼不宜把所有舊帳戶一次關掉？因為會縮短信貸歷史長度，並拉高剩餘帳戶的使用率，兩者都不利評分。較平衡的做法是保留一至兩個歷史最長、年費低的帳戶並維持低額使用。
依據《個人資料（私隱）條例》下的《個人信貸資料實務守則》。
帳戶還款資料一般可被保留五年，由產生該等資料的日期起計，或直至帳戶結束後五年屆滿為止。
若曾拖欠還款超過60日（即重要欠帳），該等拖欠還款資料可在全數清還欠款後起計保留五年。
守則建議信貸提供者在拖欠起計30日內發出書面提示，說明除非拖欠額在拖欠日起計60日屆滿前全數清還或撇帳，否則紀錄會在清還後繼續保留五年。
守則第2.15條規定：若帳戶是在全數清還欠款後結束（不包括由信貸提供者為餘額提供再融資安排而作出的還款），而且在緊接帳戶結束前五年內沒有任何重要欠帳，個人可在帳戶結束後五年內指示信貸提供者，向信貸資料機構提出刪除該等帳戶資料；信貸提供者核實符合條件後，應盡快提出有關要求，若不符合則須通知你理由。
這解釋了兩件事：第一，「準時還款」的價值是可以量化的——它決定你日後有無資格要求刪除紀錄；第二，用再融資方式清帳與用自有資金全數清還，在守則下的處理並不相同，值得在規劃時一併考慮。
查閱方法：信資通模式下，每人可向每間信貸資料服務機構每十二個月免費索取一份報告；若貸款或信用卡申請被拒而拒批信顯示該機構曾參閱你的信貸報告，亦可據此索取免費報告。評級與分數的說明見免TU貸款與信貸紀錄。
以上為守則一般規定的概述，個別情況另有例外條文，具體應以守則原文及有關機構回覆為準。
同樣叫「處理債務」，程序、參與方與時間完全不同。
| 方案 | 誰參與 | 程序重點 | 一般時間 | 成本性質 |
|---|---|---|---|---|
| 結餘轉戶／清卡數 | 銀行或財務公司 | 貸款申請，指定用於清還卡數 | 數日至數星期 | 只有利息 |
| 二線清數 | 持牌財務公司 | 貸款申請，資金用於清還多筆債務 | 文件齊備多以數日計 | 只有利息，受48%上限規範 |
| 免TU方案 | 持牌財務公司 | 不以信貸報告為主要依據，看現金流 | 較快 | 只有利息，通常較高 |
| 加按／轉按 | 銀行、估價師、律師 | 估價、DSR審批、律師手續；二按須一按銀行書面同意 | 一般數星期 | 利息＋律師費、估價費、如適用按保 |
| DRP 債務舒緩 | 你與各債權人 | 逐一協商還款安排，無法院保護 | 視協商進度 | 服務費視機構而定 |
| IVA 個人自願安排 | 代名人、律師、法院、債權人 | 擬建議書、申請臨時命令、債權人會議需75%以上債額同意 | 以月計 | 一般由HK$20,000起，另代名人預繳按金約HK$12,150及各項雜費 |
| 破產 | 高等法院、破產管理署 | 呈請、頒令、受託人管理 | 以月計 | 呈請費約HK$1,045、按金約HK$8,000（債權人呈請約HK$11,250） |
費用為公開資料整理之一般水平，會隨政策及個案調整，實際須以有關機構或專業人士報價為準。完整比較見首頁方案比較。
按階段分組，由查詢前到放款後。
涉及物業抵押時須加上估價、律師處理按揭文件；二按情況下須取得一按銀行書面同意，未經同意設立第二押記屬違反按揭契，銀行有權要求即時清還。
若選擇不涉抵押的方案，流程與一般二線貸款相同。詳見樓宇按揭與加按。
DRP是與各債權人直接協商的非法定安排，程序較簡單但無法院保護；IVA屬法定程序，需委任代名人、擬定建議書、向法院申請臨時命令，並在債權人會議取得債務總額75%以上同意。
IVA市場資料顯示整體費用一般由HK$20,000起，另須向代名人預繳按金約HK$12,150及各項雜費。
債務人自行呈請須向高等法院繳付呈請費約HK$1,045，並向破產管理署繳付按金約HK$8,000（債權人呈請約HK$11,250），另加律師或代辦費用。
首次破產一般在破產令頒布當日起計4年後自動解除，第二次或之後為5年；有反對並獲法院接納可延至總共8年。
不會作出任何一定批核或保證時間的承諾。批核取決於現金流、債務狀況及有關機構政策。
任何聲稱百分百批核、不看紀錄或付費加快的說法，本身就是風險訊號。更多問題見常見問題總覽。