二線清數常見問題

在「信資通」多家個人信貸資料服務機構模式下，每位香港消費者可向每間信貸資料服務機構每十二個月免費索取一份信貸報告。以環聯（TransUnion）為例，可下載其手機應用程式、註冊並完成身份認證，再選取免費信貸報告（每年一次）領取。

另一途徑是：若信用卡或貸款申請被拒，而拒批信上顯示該機構曾參閱你的信貸報告，你亦可據此向信貸資料機構索取免費報告。

可以。《個人資料（私隱）條例》賦予你查閱及要求改正個人資料的權利。做法是向信貸資料機構提出更正要求，並附上證明文件（例如清帳收據、機構確認信、月結單）；機構會向資料提供者核實後處理。

要分清楚：可以更正的是「不準確的紀錄」，而不是「不喜歡的真實紀錄」。任何聲稱可以付錢刪除真實逾期紀錄、包洗底的服務，都應該避免。

四個動作最實際：一，確保新方案的每期還款準時，一次逾期就足以抵銷幾個月的努力；二，把信用卡使用率壓低，長期貼近上限即使準時還款亦不利；三，停止在短期內密集申請新信貸，減少查詢紀錄；四，保留一至兩個歷史較長的良好帳戶，不要把所有舊帳戶都關掉。

評分回升是以季度為單位的過程，沒有任何合法方法可以在一兩星期內大幅提升。詳細說明見免TU貸款與信貸紀錄。

已清還的卡數，若你有再度刷爆的傾向，應考慮降低信用額或取消部分卡；但把全部舊卡一次取消，會縮短信貸歷史長度並拉高剩餘卡的使用率，對評分未必有利。

較平衡的做法是保留一至兩張歷史最長、年費低的卡並維持低額使用，其餘作降額處理。部分結餘轉戶方案本身會要求剪卡或封存額度，須依合約辦理。

視方案安排。部分清數方案會由機構直接把款項支付到指定債權人帳戶，部分則放款到申請人帳戶後由本人清還。前者較能確保資金真正用於清數。

無論哪一種，都要保留每一筆清帳的證明（收據、月結單顯示零餘額、機構確認信），日後核對紀錄或處理爭議時都會用到。

可以，但要格外小心。加借會拉高供款與入息比率（DSR），影響日後轉按、加按或申請第二套按揭的空間；若以物業作抵押，違約後果亦遠比無抵押貸款嚴重。

業主身分同時是議價籌碼：抵押方案的利率與年期一般較理想。決定前應把「利率下降的得」與「抵押風險與按揭彈性的失」一併計算，詳見樓宇按揭與物業套現。

個人貸款屬個人責任，配偶不會因婚姻關係自動承擔，除非對方是聯名借款人或擔保人。查詢及申請過程中的個人資料，按私隱政策處理，不會向無關第三方披露。

但要注意：若走到法院判決及執行階段，或涉及聯名資產、共同按揭，家庭層面的影響會實質存在。這也是及早處理的重要理由。

初步查詢與文件初審可經電話、WhatsApp 或網上表格進行；正式簽署及身份核實一般仍需依有關機構程序辦理，部分涉及抵押的個案需要實地核實。

任何要求你透過即時通訊交出網上銀行密碼、一次性驗證碼或身份證正本的做法，都不是正常程序，應立即停止。

要求對方提供放債人牌照號碼，再到公司註冊處的放債人註冊處核對名稱與號碼是否相符。同時檢查其廣告是否符合法定要求：必須載有處理投訴的熱線電話，以及「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」的風險提示字句，且內容須公正合理、不含誤導成分。

廣告本身就是第一份盡職審查文件。連法定字句都缺漏的廣告，通常不值得你交出個人資料。

會直接說明。當整合後的月供仍超出可負擔水平，或總還款額比維持現狀更差，再借一筆只是把問題推後，並令之後的方案更難處理。

這種情況下，較合理的方向是先取得中立意見：香港有非牟利機構提供免費債務輔導及理財諮詢，可協助整理收支並比較 DRP、IVA 與破產的實際成本，再作決定。