二線清數常見問題

不是。律師信屬要求還款的正式通知，信中的還款期限多由發信方自行設定，而非法定期限。

但若之後收到法院文件如傳票或令狀，就必須在規定期限內回應，否則可能被頒缺席判決。此時應盡快取得法律意見。

申索上限為75,000港元，2018年12月起由50,000元調高。入稟費按金額分級：不超過5,000元收20元、5,000至25,000元收40元、25,000至50,000元收70元、50,000至75,000元收120元。

審裁處程序無須律師代表，亦不可申請法律援助，且不能頒發禁制令或強制執行令。

一般民事欠款不會自動凍結戶口。債權人須先取得法院判決，再申請執行程序（例如扣押債款令）；破產程序中則另有法定安排。

任何聲稱可即時封戶、扣薪或阻止你出境的追討說法，都應要求對方指出法律依據。

任何人都不得使用暴力、恐嚇、非法騷擾，或向鄰居、僱主披露你的債務。

你可要求對方出示身份及授權文件、拒絕開門，並記錄事發時間、人數與經過；受到威脅應立即報警。

債務重組是統稱。DRP是與債權人直接協商的非法定安排，程序簡單、費用較低，但沒有法院保護，債權人可隨時退出或繼續追討。

IVA是《破產條例》下的法定安排，需委任代名人、向法院申請臨時命令，並取得債務總額75%以上債權人同意；通過後對全體債權人有約束力。

五個階段：一，諮詢專業人士評估財務狀況；二，由代名人擬定建議書，列出資產、負債、收支與還款方案；三，向法院申請臨時命令，暫停債權人追討行動；四，召開債權人會議表決，需佔債務總額75%以上同意；五，方案通過後按期履行，由代名人監督分配款項。

市場資料顯示一般由20,000港元起，視個案複雜程度而定。常見項目包括向代名人預繳按金約12,150港元、代名人費用、律師費、高等法院相關費用、報章公告費及雜費。

實際金額須以個案報價為準，並應要求對方以書面列出每項費用。

因為法定表決門檻以債務金額計算：出席並投票的債權人中，代表債務總額75%以上者同意，方案才獲通過並對全體債權人生效。

因此持有最大額債務的機構，其態度往往是成敗關鍵。

代名人是IVA程序中受委任的專業人士，通常為會計師，負責擬定與呈交建議書、召開及主持債權人會議、監督方案執行與分配款項，並向法院負責。

其費用及預繳按金屬IVA主要成本之一。

債務人自行呈請，須向高等法院繳付呈請費約1,045港元，並向破產管理署繳付按金約8,000港元；債權人呈請的按金約11,250港元。

若委託律師或代辦，另需服務費用。收費會不時調整，入稟前應查核最新公布。

首次破產一般在破產令頒下後4年自動解除；若破產人不合作或有特定情況，破產期可延長，最長可達8年。

解除破產後，公眾記錄仍可由宣布破產起計保留8年，故對信貸申請的影響會延續一段時間。

部分職業有特別限制或須向專業團體申報，例如涉及處理他人資金、需要專業資格或特定授權的崗位。破產亦限制擔任公司董事，並涉及資產處置。

正因如此，不少人會先評估IVA是否可行，再決定是否走破產。

簡化判斷：還得起、只是節奏亂，先看清數或結餘轉戶；還得起但息太重、需要協商，看DRP或IVA；怎樣算都還不完，才評估破產。

香港有非牟利社會服務機構提供免費債務輔導及理財諮詢，可協助整理收支、比較方案並提供情緒支援。取得中立意見，再決定要不要付錢做任何安排。

指有人聲稱要先付一筆款項，才可把你的申請轉介、過戶或加快批核，名目可能是過牌費、包批費、加快費或保證金。

放債人不得收取利息以外費用，任何放款前收費的要求都屬高風險，常見於冒認財務公司的騙案。

常見警號包括：

• 要求先付任何費用或先過一筆錢造流水
• 索取網上銀行密碼、一次性驗證碼或身份證正本
• 只用即時通訊帳號聯絡，沒有固定電話與地址
• 拒絕以書面列出實際年利率與總還款額
• 催促即時簽約、不讓你帶走合約副本細看
• 聲稱百分百批核、不論TU一律過