二線清數常見問題

沒有捷徑。可行方向是：不再出現任何逾期、把信用卡使用率壓低、停止密集申請、保留信貸歷史較長的帳戶、逐步減少總負債。一般需數個月至一年以上才反映。

剪卡未必有用：取消長期持有的卡會縮短平均信貸歷史，並減少總信用額度而推高使用率百分比，短期內可能反而不利。

信用卡循環利息一般年利率約30%至36%。只還最低還款額時，大部分金額用於支付利息，本金下降極慢，還清期可長達十多年，累計利息有機會接近甚至超過原本欠款。

這就是俗稱的卡數雪球，越遲處理，可選方案越少。

結餘轉戶是指定用於清還現有信用卡餘額的分期貸款，把高息循環利息換成固定分期利率與明確清還日期，還款期常見為6至84個月。

銀行及一線財務的實際年利率一般遠低於信用卡，但審批較嚴，多要求較好的信貸評級與可核實收入。比較要點見清卡數頁。

信貸紀錄仍算健康、有可核實收入者應先試結餘轉戶，成本明顯較低；被拒或評級偏低才考慮二線清數。

次序錯了，往往要多付一大截利息。這也是我們在初步評估時第一件會問的事。

因為利率沒有下降，只是把還款日推遲，同時增加負債機構數目與信貸查詢紀錄，令之後的正規整合更難批核。

判斷是否真正整合，只看一件事：新方案的實際年利率與總還款額，是否確實低於現狀。

部分方案會要求取消或凍結已清還的信用卡額度，以防重複借貸。

簽約前應問清楚：會否影響其他信用卡、是否需要交出卡片、對整體信用額度與使用率的影響如何。

沒有固定期限，取決於評級恢復情況與現時負債比率。

一般建議在整合貸款準時還款至少6至12個月、使用率明顯下降之後才考慮，並避免同期向多間機構申請。

會。銀行審批按揭時會計算供款與入息比率，所有貸款月供都計入，並會查閱信貸報告。

持有財務公司貸款、負債比率偏高或評級偏低，都可能導致按揭成數下調、息率較差甚至被拒。詳見樓宇按揭頁。

DSR是每月總債務供款佔每月收入的百分比，用來衡量還款能力。所有貸款、卡數分期與擬申請的按揭供款都會計入分子。

比率越高，可獲批的貸款空間越小。自己先算一次，比被拒後才知原因有用得多。

一般建議先處理負債結構：清走高息小額債務、降低月供總額，並讓紀錄穩定一段時間，再遞交按揭申請。

但每個個案的時間表與資金安排不同，決定前應同時計算利息成本與置業時間表。

可以考慮以物業作抵押換取較低利率與較長年期。

但代價是把無抵押債務變成有抵押債務：一旦無力償還，物業會有風險，亦會影響日後轉按與加按空間。這一步要非常清醒。

須留意原有按揭合約是否禁止加按或二按、利率與年期差異、提早還款條款，以及違約後的追討與物業處置後果。

決定前應計清總還款額，並取得獨立法律或財務意見。

單純無力償還屬民事違約，不是刑事罪行，報警一般不會處理純債務糾紛。

但若以虛假資料或文件騙取貸款，則可能構成欺詐等刑事罪行。所以無論多急，都不要接受任何人叫你造假流水或誇大收入。

有。根據《時效條例》（第347章）第4(1)(a)條，基於簡單合約的訴訟，須在訴訟因由產生日期起計6年內提出；以契據（蓋印文據）訂立的債務，時效一般為12年。

要注意：書面確認欠款或作出部分還款，可能令時效重新計算。時效亦不等於債務消失，只是影響能否入稟追討。

先核實債權人身份、欠款金額與計息方式，保留所有紀錄，不要迴避通知。可主動提出可負擔的還款安排並要求書面確認。

遇到騷擾、恐嚇、向鄰居或僱主披露你的債務等不當手法，應報警並向監管機構反映。