二線清數常見問題

這是放債人牌照的額外牌照條件。所有與放債業務有關的廣告，不論文字、聲音或影像形式，都必須顯著清楚地載有風險提示字句及放債人處理投訴的熱線電話，聲音部分亦須清晰聽到，而字句所用語言須與廣告相同。

條例亦要求廣告內容公正合理、不含誤導成分。見到不符合的廣告，本身已是警號。

可向公司註冊處的放債人註冊處反映違反牌照條件的情況；涉及恐嚇、騷擾、詐騙則應報警。放債人牌照由法庭批出，警方與註冊處的意見會在牌照申請及續期時被考慮。

投訴時盡量提供合約副本、收據、對話與通話紀錄。

是香港法例第163章。放債人牌照由法庭批出；公司註冊處處長為放債人註冊官，負責維持放債人註冊紀錄並處理牌照申請程序；警務處負責執法及調查違規行為。

絕對不應簽署。條例要求協議摘記須載明還款條款、保證形式及利率，並在款項貸出前由借款人簽署。

簽署空白或未填妥的文件，等同放棄對利率與還款條款的知情權，日後爭議時舉證亦極為困難。

一般高於銀行及一線財務，市場常見由20%多至接近48%法定上限，視信貸紀錄、負債比率、有無抵押及還款期而定。

必須要求機構以書面列出實際年利率、每期還款額與總還款額；只肯講月供的報價，無法比較。

不等於。月平息以原本借款額計息，不理會本金逐月遞減，所以數字偏低。

實務上，月平息乘約1.8至2倍才接近同期的實際年利率。比較貸款只應以實際年利率為準。

實際年利率是把利息及必要費用按統一方法年度化後得出的參考利率，能反映貸款的真實成本。

由於它已把年期與計息方式標準化，因此是唯一可以橫向比較不同機構、不同年期方案的指標。

那是最優惠一級的示例利率，只適用於信貸紀錄與收入條件最理想的少數申請人。

市場資料顯示，結餘轉戶實際批出的利率經常在15%左右，與廣告數字相距甚遠。以自己收到的書面報價為準，永遠不會錯。

不一定。以借20萬元、等額月供、實際年利率36%作示意計算：60個月月供約7,226元、總利息約233,560元；縮短至36個月月供約9,157元、總利息約129,652元。

拉長年期換來現金流，代價是總利息增加超過十萬元。合理做法是先以可負擔月供穩住現金流，再在條款允許下提早部分還款。（以上為數學示意，非任何機構報價。）

視合約條款。正規持牌機構一般按實際借款期數計息，但合約可能載有最低利息期或行政安排。

簽約前應要求以書面列明提早還款的計算方法及可節省的利息金額，並記錄對方口頭承諾是否寫入合約。

各機構條款不同，通常涉及逾期利息或違約金，並會在信貸報告留下拖欠紀錄。

由於放債人不得收取利息以外費用，任何逾期收費的性質與計算方式都應在合約清楚列明。預計無力應付時，最有效的動作是提早聯絡債權人商討安排。

只需比較兩個數字：維持現狀的預計總還款額，與整合方案的總還款額（每期還款乘期數，加所有必要費用）。

若整合後總還款額更高，唯一合理理由是短期現金流必須紓緩，而且你有明確的提早還款計劃。否則就是把問題延後。

無抵押清數方案，放債人只可收取利息，不得另收費用。涉及物業抵押的方案，可能有第三方的估值或法律程序費用，這些應由對方明確列出並說明支付對象。

凡是「放款前先付錢」的要求，一律應停手核實。

常見包括香港身份證、三個月內住址證明、入息證明（薪金入賬紀錄、僱主信、稅單或MPF紀錄），以及完整負債清單。

負債清單應列明每筆債務的機構名稱、餘額、每月供款、實際年利率與剩餘期數。文件清單與步驟見申請流程頁。

可以查詢。財務公司審批彈性較銀行大，普遍接受銀行戶口出入紀錄、商業登記證、報稅表或業務合約作入息參考，並非硬性要求僱主糧單。

收入難以核實時，額度、年期與利率條件通常較嚴，需要以總還款額而非只看月供作判斷。