二線清數常見問題

立即停止交易，不要匯款。透過機構官方公開電話自行致電核實對方身份，不要回撥對方提供的號碼。

保留對話與轉帳紀錄；已付款則應盡快報警並通知銀行嘗試止付。

就放債人貸款而言，向借款人收取利息以外的報酬或開支屬違法，最高可處罰款10萬元及監禁2年。

官方風險提示字句亦明確叫市民「咪俾錢中介」。若對方以顧問費、服務費包裝，性質同樣值得質疑。

五個檢查點：一，能否提供可核對的放債人牌照號碼；二，有否以書面列出實際年利率、每期還款與總還款額；三，有否要求任何前置費用；四，有否實體辦事處與固定電話；五，有否給你時間細看合約而不催促簽署。

五項都通過，才值得繼續談。我們的資料見關於我們與免責聲明。

至少問清六項：實際年利率、每期還款額、總還款額、還款期數、提早還款的計算方式、逾期的後果與收費。

並要求取得已簽署的協議摘記及《放債人條例》條文撮要副本——這是法例賦予你的權利，不是額外要求。

初步諮詢與評估不收費，亦不會要求你在放款前支付任何款項。

我們的角色是協助你理解選項、風險與條款差異，並鼓勵你比較書面條款後才決定。想直接開始，見聯絡我們。

不會作出任何「一定批核」的承諾。每宗申請都取決於現金流、債務狀況及有關機構的政策。

任何聲稱百分百批核、不看紀錄的說法，本身就是風險訊號。

初步了解階段一般只需你口述負債狀況與收入情況，用來判斷方向，並不需要即時查閱信貸報告。正式遞交申請時，是否查閱及由哪一間機構查閱，會事前向你說明。

如果你想先掌握自己位置，可以自行索取一份信貸報告核對紀錄，再決定要不要申請。做法見下方「怎樣免費查閱自己的信貸報告」。

初步評估不收費。任何情況下都不會要求你在放款前支付手續費、包批費、加快費、過牌費或保證金。

這不只是服務承諾，也是法例要求：《放債人條例》第29(10)條規定放債人不得就貸款收取利息以外的費用。見到有人要求「先付錢才批」，應立即停止並考慮舉報。

可以。很多人第一步只是想知道「現在這個負債結構還撐得住嗎」。把每筆債務的餘額、月供與實際年利率整理出來，往往已經足以看清應該走結餘轉戶、二線清數，還是要考慮法定程序。

不會催促簽約，也不會限時逼你決定。

先核實對方身份、債權人名稱、欠款金額與計息方式，並保留所有書面紀錄與通話記錄。不要迴避通知，因為拖延只會令金額與程序升級。

若遇到騷擾、恐嚇、公開你的欠債資料或向親友施壓等不當追討手法，可向警方報案，並向公司註冊處的放債人註冊處反映。

不是。律師信通常屬追討前的正式要求還款通知，並非法院文件。真正的訴訟階段是收到法院發出的傳票或入稟文件，該類文件有指定回應期限，逾期不回應可能被缺席判決。

收到任何法院文件，應盡快取得法律意見，並同時評估與債權人協商還款的空間。

一般而言，基於簡單合約的追討時效為六年，根據《時效條例》（第347章）第4條，由訴訟因由產生之日（一般即欠款到期而未還那一日）起計，而不是由借出款項那一日起計；以蓋印文書訂立的協議，時效可長至十二年。

要留意兩點：一，時效可因你書面承認欠款或作出部分還款而重新計算；二，時效屆滿並不等於債務自動消失，只是對方一般無法透過法院申索。收到追討時不要隨便簽署確認文件，先弄清法律後果。

財務公司或債權人本身沒有權力凍結你的銀行戶口。實務上會出現的情況是：債權人取得法院判決後，透過執行程序申請扣押債款（例如向第三債務人發出命令），或銀行基於自身風險政策限制某些服務。

換言之，關鍵分水嶺是「有無走到法院判決及執行階段」。在此之前主動協商，可用的空間通常比想像中大。

根據破產管理署資料，首次破產一般在破產令頒布當日起計四年後自動解除；第二次或之後的破產為期五年。若受託人或任何債權人提出反對並獲法院接納，破產期可被延長至總共八年。

正因為年期與後果都相當長，破產通常應該是比較過清數、DRP、IVA 之後的最後選項，而不是第一個念頭。

不會即時清空。破產身分的年期由《破產條例》規管，但信貸紀錄的保存期由另一套規則處理：根據《個人資料（私隱）條例》（第486章）下核准的實務守則，與破產有關的公眾記錄保存上限為八年，由宣布破產起計，而非由解除破產起計；帳戶還款紀錄另有五年時鐘，其中一個起計點是你通知機構並提交解除破產證明之日。

實務啟示很直接：解除破產後應主動把解除文件交給相關機構，讓紀錄時鐘正確起算，並同時建立新的準時還款紀錄。