二線清數常見問題

指以其他方式代替傳統入息證明，例如銀行流水、業主身份或抵押品評估。

這不等於不評估還款能力。詳細做法與限制見免TU貸款頁。

完全沒有可核實的還款來源時，正規機構一般不會批出貸款，因為這只會令債務惡化。

此情況應優先考慮非牟利機構的免費債務輔導，並評估DRP或IVA等安排，見本頁債務重組組別。

多數無抵押清數方案不需要，但收入不足或金額較大時，機構可能要求擔保人或抵押品。

擔保人承擔的是實質還款責任，並會在其信貸紀錄反映，簽署前必須完全理解後果。

取決於文件齊備程度與是否涉及抵押。無抵押的簡單個案可在數日內完成；涉及物業估值或需要補件的個案需時較長。

一次過交齊文件、資料前後一致，是最有效的加速方法。

有機會，但每次申請都可能留下查詢紀錄，短期內密集申請會令情況更差。

較穩妥做法是先弄清被拒原因，例如評級偏低、負債比率過高、收入無法核實或在職時間太短，針對性處理後再申請。

由可核實收入、現有負債總額、還款能力與抵押品價值共同決定。

清數方案的合理批款額，應剛好足夠清還指定債務，而非越多越好，因為每多借一元都要付利息。

視機構安排。部分方案直接代付予原債權人，部分則存入你的戶口再由你清還。

無論哪一種，都應保留每筆清帳證明與結清通知，並在一至兩個月後核對舊帳戶餘額已歸零、沒有殘餘利息。

環聯個人信貸評分為1,000至4,000分，分A至J共10級，A為最佳。市場常見對照為A級3,526至4,000分、B級3,417至3,525分、C級3,240至3,416分，而I級約1,820至2,867分、J級約1,000至1,819分。

環聯不公開官方完整對照表，上述屬市場整理數字，只作參考。

銀行及一線財務多會拒批。實務上要靠可核實現金流、抵押品或擔保補足，並接受較高利率。

這也是免TU方案的主要客群，但仍須確認總還款額在負擔能力之內，否則只是把爆發時間推後。

不少二線機構在初步評估階段不查閱TU報告，該動作本身未必留下銀行式查詢紀錄。真正令評級受損的通常是逾期與拖欠。

成功整合後準時還款、信用卡使用率下降，評級有機會逐步改善，但不保證一定上升。

根據《個人信貸資料實務守則》，帳戶還款資料一般可保留5年，由產生該等資料的日期起計，或直至帳戶結束後5年屆滿。

如曾拖欠超過60日，該拖欠還款資料可保留至全數清還欠款日期起計5年屆滿為止。即是說，越早清還，計時器越早開始走。

守則訂明與宣布或解除破產有關的公眾記錄資料，可由宣布有關破產起計保留8年。

若已獲解除破產，並向信貸資料機構提供原訟法庭發出的解除證明書或破產管理署的書面通知，相關拖欠帳戶還款資料可於解除破產日期起計5年屆滿時刪除，兩者以較先出現者計。

市場資料顯示信貸查詢紀錄一般保留約2年，破產以外的其他公眾紀錄約7年。

因此短期內大量申請留下的密集查詢，會在之後一段時間持續影響審批觀感，切忌亂槍打鳥。

香港的信貸資料機構提供每年一次免費查閱個人信貸報告的安排，可透過其官方網站或手機應用程式申請。

清數前先核對帳戶數目、餘額、還款紀錄是否正確，往往能發現自己一直漏算的小額債務。

可以。發現資料不準確，應向信貸資料機構提出更正要求並提供證明文件；機構須依《個人資料（私隱）條例》及《個人信貸資料實務守則》處理。

但要留意：真實而準確的紀錄無法付費刪除，任何聲稱可以洗底的收費服務都應高度警惕。